关于银行调研报告（通用23篇）
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状
银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上，将试点范围扩大到全国31个省份。到末，全国已有148家村镇银行开业，发放贷款50多亿元，其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈
（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的股东或股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的'义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。
（二）主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。XX县为组建村镇银行，成立了专班，明确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。
（三）市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
（四）布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。
（五）价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润化作为自身的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。
三、政策建议
（一）完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆 绑，自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益化的同时，兼顾好社会效益。
（二）调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业，应当可以国家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
（三）优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。
（四）坚守宗旨：改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应敦促村镇银行履行职能，坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%，吸收的存款原则上应用在当地经济发展上，防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，改善金融服务，加大信贷投入，增加金融供给，引导他们将闲置资金存到村镇银行，促进农村经济发展。
（五）形成合力：改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业，弱势群体———农民，理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
5.银行调研报告模板
流动性风险是商业银行经营过程中最主要的风险之一,在商业银行经营过程中，流动性风险是一直存在的。流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其盈利水平。任何一家银行如果出现流动性风险，就可能失去许多潜在的盈利机会，并且流动性风险具有联动效应，一旦流动性风险进一步加剧，极易导致存款人恐慌性地提兑存款，诱发挤兑风波，最终导致银行破产。流动性风险问题解决不好，不仅可能导致商业银行的破产清算，而且可能导致金融危机甚至整个国民经济的瘫痪。因此，如何有效管理流动性风险已成为商业银行风险管理的核心内容之一。
一、人本管理欠佳，激励措施亟待全面恢复和加强
众所周知生产力包含人、产品、工具三个要素，而人是决定性的因素。以往计划经济时代，各行各业在工作和生产中采用的多种激励措施一度发挥了极大的激励作用。对涌现出的“双先”、“劳模”，不仅给与广播表扬、佩戴红花、上光荣榜、颁发奖状等形式上的肯定和鼓励，而且在人事档案、工资待遇、提拔任用等方面给与了切实的物质奖励。从而，使每一位干部员工视荣誉为生命，奋力工作，积极争取；使一个系统、一个单位及其一个部门的“比、学、赶、帮”蔚然成风，一个个“双先”、“劳模”层出不穷，不断涌现，并由此克服了种种难关，使得各项艰巨任务圆满、超额完成，极大地推动和促进了各项工作的顺利开展。但随着市场经济的不断发展，不少单位只顾抓业务，而放松或丢弃了在人本管理中具有巨大积极作用的激励措施。不少单位或部门一味强调绩效考核、经济奖罚及其“末位淘汰”，长期不进行综合评比、不评先、不表彰。比如某商业银行省、市分行会计部门，近三年来对各二级分行、县级支行及其营业网点按照文件评比、推荐的会计、财会监管工作等“先进”，虽然有时还进行了反复的确认，但最终是成大海，杳无音信，不仅没有下文确认、会议表彰，更没有颁发证书和奖金（品）。个别行有时评了也只是单方面的业务先进,不开表彰大会、不颁发奖状、奖（金）品，只是兑现一下绩效工资或下个表彰文件了事。选出的“先进”业绩不入人事档案，不与提拔任用挂钩，更有甚者不什么样的“先进”照常下岗、照样被“淘汰等等。凡此种种极大地打击和伤害了广大干部员工干事创业、争先恐后的工作热情与积极性，使广大员工人人自危，干一天算一天，时刻准备着、盼望着内退或买断。从而，严重地影响和制约了全行的规范操作、安全营运及其有效发展。
因此，各行各级管理部门必须对此给与应有的关注和重视，必须尽快恢复和利用相应的激励措施，加强人本管理：首先，各级行管理部门在进行相关业务评比的同时，要定期不定期地积极开展各类切切实实的综合评先工作，评出的先进不仅是阶段性、单项任务完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先进性体现。各级、各项（次）评出的“先进工作者”、“劳动模范”，在通过相应形式予以公开表彰的同时，将其先进业绩及取得的相应荣誉记入员工人事档案，并与提拔任用、下岗分流等紧密联系，大力营造争先恐后氛围。使“先进”获得应有的待遇，让全体员倍加渴望和珍惜各种先进荣誉，在意、留恋、珍惜自己的一份工作，自觉、全面的地执行每一项操规章制度，比学赶帮，争先恐后；其次，深入基层一线解决员工的实际问题，让员工感受到本行的关怀和温暖，增强归属感和凝聚力，激发员工以行为家、爱行如家的激情，积极认真工作、安心工作、舒心工作，不愿、不敢违规。第三，制定涉及广大员工切身、终生利益的处理处罚规章和办法时，在做到符合上级政策、法规的同时，尽可能地提交所在单位职工代表大会予以论证和通过，使其既显现人情化又使广大员工心悦诚服地予以执行，并做好谈心、疏导、教育等工作，绝不能动辄就拿撤职、开除、除名、撤点、减员和下岗对广大员工施以威胁，使管理与被管理成为对立；第四，在对所辖某位违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，不能一味地强调从严从重，要根据其违规的实际性质及其相关的主客观因素区别对待或人情化从轻处理，绝不能不分情况动辄就下文“踢人饭碗”，并使其申诉无门。同时，在对违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，尽可能地召开职代会，使员工的相关权利得到应有的保障，不仅使处理处罚合规、合法和合理，更让全体员工心服口服受到应有的警示和教育，并使广大员工的工作安全感得到切实的增强。
二、领导不力，自律监管工作亟待进一步加强管理
近年来，为了强化内部控制、有效防范和化解各类风险，各行在内部审计上收、集中之后，对业务部门的自律监管作了反复的强调，并配备、明确了相应的专（兼）职业务自律监管人员。但由于长期没有相应的组织和领导，对其进行业务培训和指导、对其工作开展进行评比和考核、对其存在的困难进行解决、对其检查发现的问题进行处理等，致使业务部门的自律监管人员成了“消防员”、“替补队”，专岗不能专责，那里有活去那里，本职的监管工作做多少算多少、做到啥程度算啥程度、问题不能全面查处、查出的问题不能有效整改。从而不仅使业务部门自律监管“二道防线”的职能作用得不到有效地发挥，而且也浪费了很大的人力资源。
为此，为了充分挖掘和利用有限的人力资源，为了切实发挥业务部门自律监管“二道防线”的职能作用，各行各级管理部门必须对业务自律监管工作进行切实的领导和有效地管理。既然各行在当前经营人员相对紧缺的情况下，配备和明确了一定数量的监管人员，各项业务又必须业务部门的自律监管，各行各级管理部门就应该有相应的组织和一定级别的领导（或负责人），对其辖属的自律监管工作进行经常性的组织、领导和负责，对各监管人员的监管质量、业绩和效果进行相应的考核与考评、对各监管人员与遇到的困难或问题予以及时的协调和解决、对各监管人员的工作开展予以必要的培训和指导、对各监管人员监管检查发现的问题给与及时的处理和促改、对本行或本级自律监管质量与效果负责。需要指出的是，某些行为了加强自律监管工作的领导，把二级分行的监管人员全部上收集中到二级分行进行管理。虽然监管人员便于管理了，监管人员及其监管工作也相对独立了。但由于各行营业网点较为分散，网点与网点之间、网点与集中地之间路程很远（不少网点在数十、上百公里，有的更远），加之没有相应的交通工具等，致使上收后的人员悬浮于二级分行或只能开展一些次数和内容有限的监管检查，成了“二审计”，不但没有更好地发挥监管的职能作用，反而使其职能受到很大的消弱。因此，各行应根据自身是城市行或农村行、网点远近、分散程度等实际，实施科学的管理模式，比如网点相对集中、距离二级管理行相对较近的'城（镇）行可以对全辖或城区各行各业务部门自律监管人员集中管理、统一作业。而网点较为分散、各网点之间、网点与二级管理行又有很大的距离的行，就应该实行全辖监管人员统一选聘、统一建档（人事、组织及其薪资也可以集中统一管理）、统一考核（评）、就地或派驻各支行分散作业，而不应不讲实际搞一刀切；
三、重检查轻整改，检查发现问题必须落实整改责任
随着规范经营从严管理的不断加强，各行各级管理部门对各管辖行及其网点各项业务的监管、审计和检查的频率、范围及内容等不断加强，有的不惜出动全体审计人员或调动大量的业务人员，开展为期成月的、全行性的大范围检查或审计。不仅占用了大量工作人员的工作时间，而且花费了大量的吃、住、行、送及其参观旅游招（接）待费用，但效果并不甚明显。其一是兵团作战，检查的单位多、内容杂、方案细，大推大哄不能静心深查细审，致使应该检查的没有检查、应该发现的问题不能发现；二是有些审计、检查也查出了不少问题，但绝大多数问题在最终定稿上报时被删减（删减问题数约在整个发现问题的百分之五十至八十，甚或更多），致使查处的问题也不能全面反应和暴露原因是代表上级行的审计检查往往居高临下、盛气凌人，发现问题不论问题大小、是否已整改及其问题的实际性质与客观原因，都要以“如实（不反映具体情况和原因，说重不说轻）”上报并给予严厉的处理处罚“相威胁”。同时，部分被查行的上级或上上级领导部门，在听取或批阅检查审计报告时也确实存在只说问题不问原因、一味追究责任、从严、从中处理的现象；三是不少跨行或越级检查审计，只管检查不管整改或只是催要整改回复或报告，致使检查发现问题得不到彻底有效地整改。
因此，为了加强和有效管理，各行不仅要加强审计检查的频率和力度，更要注重问题的整改。一是有关管理部门及经营行的上级管理部门，要把各类监管、审计和检查委托各相关部门，使其按部就班，一项一项地进行、一个单位一个单位地开展，尽可能避免兵团作战大推大哄；二是转变审计、检查作风，平心静气、实事求是、客观公正、区别对待，以检查促改为目的以处理处罚为辅助，切实提高审计检查效能。三是落实发现问题整改责任制，在尽可能实行谁检查谁促改的同时，对一些跨行、跨部门或跨级等检查发现问题的促改，要落实给被查行的二级分行相关部门（不仅可以保证整改的真实性及其效果，而且可以及时、有效地解决或协调解决被查单位难以整改的问题，比如人员和设备配备等），并做好必要的跟踪检查或抽查。从而，保证既严查又严改的从严管理之目的。
银行属于重点安全防范单位，它具有规模多样、重要设施繁多、出入人员复杂、管理涉及领域广等特点，它作为当今社会货币的主要流通场所、国家经济运作的重要环节，同时也一直是各种犯罪分子关注的焦点。
本着预防为主的原则，我行安全防范工作一直是重中之重，基层银行营业所员工日均在岗？技防设施现已全面实行中，各行人数，营业大厅保安员，专兼职保卫人员也配备到位，均以符合要求。
为防患于未然，在各支行配备了远程监控系统（可影音同步），远程报警系统，包括紧急按钮，红外探测器，振动探测器，烟感探测器，运超车报警感应，远程喊话系统，声光报警及联动射灯，可以在总行监控中心第一时间得知各支行发生情况以便于及时叫警出动和远程指挥应对措施，财产和人身安全得到了双重保障。
自现代银行诞生以来，盗窃与反盗窃、抢劫与反抢劫、诈骗与反诈骗随着银行业的发展也同步发展。目前，国内针对银行的犯罪活动日趋上升，犯罪手段和方式也逐渐多样化、暴力化、智能化，全面加强和更新现行的银行安全防范系统，以适应银行机制转轨和业务发展已变得迫在眉睫。针对此情发生，我行技防及物防设施配备情况如以下几点：
1、各营业场所配备与公安机关联网的应急报警设备，发生警报可及时通知公安机关。
2、金库内设专用守库室，安装与公安机关联网的紧急报警、夜间红外探测报警、及电视监控设备。
3、远程监控及报警系统现已配备完善，可24小时全方位监控各营业场所内外，总行监控中心24小时轮岗监守。
4、营业柜台及现金业务区监控采用一对一安装，可实时监视、影音同步记录现金支付交易全过程，并配备点钞字符叠加器。营业场所环境区采用无死角全方位监控，可以24小时实时监控营业场所内外人员的活动情况，回放图像亦可清晰分辨进出人员的体貌特征。运钞交接区安装视频安防监控装置，可对运钞交接全过程进行实时监视、记录。另外各支行安防监控记录的保存期限均在60至90天之内。
5、大门外监控50米开外可看到人员活动情况，并实时录像，防止尾随事件无资料可寻。
6、银行营业场所内设置的ATM机，所设置的摄像机，均可在客户交易时针对客户面部及出钞口实时监控、录像，回放图像亦可清晰辨别客户面部特征，并在客户密码处设置屏蔽区，以免泄漏客户信息。另外各ATM机取款处均有紧急求助按钮，为客户取款时发生意外情况寻求帮助。
7、各支行尾随门处均安装可视对讲门铃，防止不法份子尾随人员入内。
针对如何加强银行营业场所安全，我们必需高度重视，不能掉以轻心，应本着预防为主防治结合的原则，让犯罪份子无机可乘，无计可施。
做好银行安全防范工作，除领导重视，主管人员和保卫干部认真负责、各种规章制度健全外，还在于营业场所工作人员自身安全防范意识的提高。安全防范意识是金融单位员工的本能意识，也是基本的职业素质和岗位要求。特别是营业场所的员工一进入工作岗位就应立即警觉起来，意识到随时都有可能遭遇抢劫、盗窃、诈骗，甚至人身伤害，这是职业性质所决定的，警惕性时时刻刻不得有丝毫放松。从有关针对银行的刑事案件发案情况看，犯罪分子胆大妄为，挺而走险，不计后果固然是发案的重要原因，但营业场所个别工作人员有章不循，疏忽大意，玩忽职守往往也是诱发犯罪的重要原因之一。所以要做好银行营业场所安全防范工作，每个银行工作人员都要具有高度的责任感和警惕性。
近年来，随着我国金融体制改革进程顺利推进，商业银行资产规模变得日趋庞大、客户数量日益增多、分支机构逐渐增设，商业银行授权业务压力也随之加大：授权工作变得异常繁重、柜员业务等待时间延长、业务处理效率降低。面对这些情况，银行急需增配相应的授权人员和设备，造成了运营成本的增加;同时，授权人员的短缺和业务素质的差距也增大了业务风险。因此，原有的业务授权管理模式已滞后于业务的发展。远程授权处理模式就是将柜员需要授权的交易画面以及业务凭证影像、视频、音频同步传输给远程授权人员，由授权人员在自己的终端上审核并完成授权的方式。事实证明，远程授权模式可以提高业务审批效率，能有效防范风险，很好地解决了商业银行目前面临的难题。但是，20__年初起步，赤峰分行等银行单位作为远程授权系统试点行，开始投产使用远程授权系统建设。在实际操作工作中，发现存在一些问题，现将关于远程授权系统存在的利弊问题及建议探讨如下：
一、存在的有利之处
1、营业室内嘈杂声减少。往日在业务繁忙期，由于办理业务的种类多，要求授权的业务也多，而且该行的结构是现金区和非现金区之间有二十多米的距离，中间还隔着一扇门，这样给授权带来极大的不便，有时要等十分钟以上，前台客户有的等急了还谩骂柜员，柜员也只能一遍一遍的大声喊授权人员，声音此起彼落，就象菜市场赶集一样好不热闹，一天下来弄的人心情也不是很好。现在正式开通远程以后，这种现象明显减少，除了一些特殊业务以外，在也听不到那大喊声，保持了银行形象，也提高了服务水平。
2、办理业务速度提高。在以往的授权过程中，由于前台柜员多，该行前台柜员13名，要求授权的同时几乎是两人以上，这样给营业经理带来不便，而且营业经理也要时常记录一些特殊业务的登记工作，处理一些特殊业务时间更长，如扣划业务，法院冻解业务，前台柜员提出授权难免分心，不能及时处理，远程授权的出现大大的缓解了这一现象，营业经理可以分出大量的时间来处理加急和特殊业务，且前台柜员也在业务处理速度上有了明显的提高，这为该行的生存和发展提供了很好的基础。
二、存在的不利问题
1、业务不够熟练，标准把握不统一
授权人员业务不熟练，制度掌握不准确，授权人员查看相关凭证时间过长，授权速度慢，一般的授权业务通常都要经过二次等待，业务不熟的授权人员还需请示商量，比现场授权所用时间一般要多出两倍以上。或者拒绝授权，严重影响前台业务办理，造成客户不满。个别柜员因工作大意等一些原因，业务出现差错，如个人汇款交易，金额应为15000元，误录入150000元，柜员办理完毕后发现错帐，因此进行反交易处理，但远程授权中心不给予及时授权，存在风险隐患。部分授权业务人员对凭证填写的要求过于苛刻，如ATM加钞以及部分内部户存款，填写内容甚至严格到小写字头，实在没有任何意义。这些都很容易造成客户不满。
2、细节操作上处理速度缓慢
一是大客户办理存款业务时，可能在递交身份证和现金后，即会退后和跟进的客户经理进行现场沟通，而远程人员务必要核对客户的真实面目才能授权，否则就会提示无场景，只好让客户再做回前台，如此反复，着实让客户反感；二是大额转帐业务还需出具存款人身份证件，为了客户业务的处理，只好为客户将该转帐业务变通为汇款业务，不同的业务处理方式，同样可以逃避存款人身份证件的要求，但一笔业务变成两笔、三笔，速度也就更慢，复杂的处理程序让大客户望而止步。三是部分涉及客户的交易和一些不会带来任何风险的内部业务处理没有远程授权的必要：如补登对账信息、补打交易凭证、领缴钱箱、重要空白凭证的申请发放、现金出缴业务等，网点现场授权更能规避风险且提高业务处理速度。
3、某些特殊业务流程不够合理
特殊业务处理如挂失换折、换卡等所需拍照的凭证很多，客户还未看到处理结果就需要提前签字，客户很是不满；该类业务所用时间最长，如果一次授权不成功，需要二次重新扫描，时间用的就会更多。该类业务每天在每个网点都频繁发生，毫无效率的操作挤占了大量宝贵时间。
4、网点负责人工作职能被强行改变
网点负责人，应该是全面管理人员，但是现在却被强行变成了现场授权人员，许多时间耗在毫无意义的业务初审和把关上，可以说故此失彼，严重影响了业务拓展。授权签字实际也只是形式，因为只要有负责人的盖章或签字中心就会授权，如果柜员本人蓄意作案，那么成功率比现场授权就高多了，所以这种业务处理方式实际上隐患更大。时间无论对于我行工作人员还是客户，都是非常宝贵的。一些客户看到了、听说了这种业务处理模式，如此的耗费时间，已经自动选择其他行或转行了，柜台业务量统计明显萎缩。
三、应采取的对策和建议
1、强化员工认识。远程授权改革是银行深化改革的重要内容，为此要教育员工，特别是一线员工正确理解改革，自觉参与改革，提高服务技能，提升服务品质。系统建设意义优化人力资源，有力控制成本。要充分认识到，远程授权改革一是可以增强业务风险防范能力；二是可以加强事中实时监督，有效提高监督质量；三是可以收集流程化存储交易信息，改造传统信息存储方式；四是可以提升工作效率，提高客户满意度；五是可以不影响现有业务系统，满足业务发展需求。授权中心和网点深化对远程授权改革的认识，消除思想上的误区和认识上的模糊概念，各网点深刻理解改革内涵，正确处理好执行制度与加强营销的关系，处理好控制风险和减少客户等待时间的关系。
2、强化宣传解释。针对系统投产初期出现一些系统问题，要加强柜员与客户沟通，做好客户解释工作，改善客户服务体验，提升客户认同感，提高网点服务能力。就是要耐心细致不厌其烦地向客户宣传为什么会出这些问题，银行方已经采取什么补救措施，宣传开展远程授权改革必要性和重要性，使客户理解和配合银行的改革工作避免产生不必要的误会和意见。同时，加强硬件设施建设，如网络改造、设备更新等，提高远程授权系统运行效率和效果，使客户感觉到这项工作在不断改进。
3、强化人员业务培训。结合业务授权实际情况，总结经验，建立统一的业务授权标准和操作规程，并进行有针对性的业务培训，提升员工业务知识，解决一线柜员和授权柜员在业务操作上的差异认识，全面提高业务授权效率和质量。
4、强化服务沟通。本着控制“业务操作风险”的宗旨，业务授权中心要发挥对业务的指导作用，对有疑问或疑义的授权业务，主动与网点沟通，与网点现场主管共同做好业务合规性、真实性和完整性的确认工作，减少授权拒绝率，提高授权准确率，提高授权质量。
要处理好前后台的相互衔接，通过加强理解和沟通把这项工作做扎实，促进银行业务的发展。
5、优化业务流程。要持续推进业务授权流程优化，合理改造交易，如电子银行注册和信息维护交易、牡丹卡大额存入交易、个人客户信息维护和挂失业务等交易，提高工作效率，提高客户服务质量。改进远程授权流程，避免重复劳动，减少现场管理员签字审批登记等环节，解脱出一部分人员充实到网点或负责管理维护网点自助设备。
6、强化分工责任。集中远程授权后各网点与授权中心的关注点不同，但目地都是在控制风险的基础上为客户提供更好的服务。授权中心应在控制风险的基础上，在处理速度上下功夫，进一步提高工作效率，提高授权技巧和水平，提升应对各类业务的综合处理能力，保证对业务风险控制的可靠性，减少授权差错；网点的经办人员继续加强管理和培训，规范柜员业务处理程序，特别影像的传输、特殊业务的处理等，确保授权申请业务资料一次提交正确、完整、清晰，降低授权申请被拒绝的`比率，提高业务办理速度。现场管理人员重点是对业务的真实性负责。
7、强化调查研究。深入开展工作调研，注意摸清情况，从更深层面发现、解决问题。尤其是对网点人员布局、工作职责进行深入调研，研究网点负责人负责现场管理时，如何兼顾客户分流、引导、业务指导、推介产品等工作，柜员在办理业务等待授权间隙如何更好推介产品、开展营销等工作，限度发挥远程授权改革对人力资源的优化作用。
近年来，随着经济和电子信息技术的不断发展和创新，金融产品的种类渠道都发生了很大变化。生活水平的不断提高，让电脑和智能手机等在城乡都普及开来，电子银行越来越渗透到我们的日常生活中，并且已经显示出惊人的发展势头，在给予客户更优质和便捷服务的同时，也给商业银行带来日益显著的效益。纵观国内外先进同业发展状况，电子银行已经发展成为现代商业银行重要的营销平台、业务创新平台、交易平台，大大提升了商业银行的核心竞争力。
因此，总行领导高度重视电子银行的发展和推广，并制定了科学有效的活动方案。年初总行召开一季度“开门红”工作会议后，我们支行围绕活动方案积极行动，统筹规划，一步一个脚印稳扎稳打推进电子银行业务。截止目前，我支行动户率仍然存在差距，但开户数交易量等方面已基本完成总行下达的任务。通过调研，将一季度电子银行工作总结报告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.确定营销方针和计划，总揽全局。总行开门红会议后，行长仔细研究了总行下发的电子银行业务营销活动方案，召开支行会议，集体讨论有效的营销办法及以往好的经验，根据总行下达的任务制定了详细营销计划，将任务细分到每个月每个人，从总体上掌握了一季度电子银行业务营销工作全局，使全员能够按照目标计划有序进行。
2.细分客户群，营销适合的电子产品。针对客户的需求和特点，我们把客户群进行细分，实行差异化营销。如支付宝主要针对年轻客户推荐；网上银行和手机银行针对有转账汇款需求的客户进行推荐，又根据年龄知识文化水平进一步细分为，侧重手机银行和网上银行两类。
3. 充分发挥大堂经理的作用，注重厅堂营销。在大堂经理帮客户激活的同时，也教会客户基本的操作，提高客户使用积极性。对于大堂经理营销的电子产品，予以标记并给予一定的计酬，这样有利于提高大堂经理的积极性，有效地开展厅堂营销。
4.实施明确的二级考核，带动全员积极性。不按平均分配，实行多劳多得。
将任务分解到个人，制定明确的二级考核办法，奖惩分明。有压力才有动力，让全员参与到其中，齐心协力做好工作。
5.不把营销做成推销。营销是把好的产品、对客户有帮助的产品推荐给需要的客户，有区别地进行推荐，中肯地建议客户使用我行的电子银行产品。不搞强行甚至逼迫客户开通使用，避免对我行形象产生一些不好的影响，也能够避免产生无效客户。
6.实时关注自助机具余额，及时加钞保证正常运行。负责ATM机的人员通过核心系统实时关注自助机具是否资金充足，保证其正常运行，分流一部分柜台客户，提高效率和离柜率。
二、存在问题与不足
1.行号未启用，营销受到限制。由于我支行是新开网点，行号目前还未审批下来，在我支行办理的网上银行手机银行均无法进行跨行转账，POS机也不能使用，导致营销工作受到限制。另外，前期没有重视动户率问题，部分办理网银手机银行的客户因无法跨行转账而没有使用积极性，进而导致动户率下降。
2.宣传有待进一步将强。通过调查，我发现仍然有很大一部分客户不知晓我行电子银行跨行转账免手续费、我行卡同城跨行ATM取现免手续费等优惠，这说明我们的宣传工作还没有做好。
3. 电子银行功能有待进一步完善。我行网上银行暂不支持网上支付，仅仅支持支付宝方式付款，这在很多网上支付过程中受到限制。并且支付宝付款时仅需要支付密码，而不需要短信验证码或者动态口令，在柜面办理业务过程中，已经有很多个客户因为考虑到安全问题而放弃办理。
三、二季度计划改进措施
1.针对无行号问题，在办理之前询问客户有无跨行汇款需求，提醒客户跨行汇款暂时不能实现。对于主要用来跨行汇款的客户留下其联系方式，等行号批准以后再通知其前来办理，并做好解释工作。避免因行号未启用问题导致客户不使用网银或手机银行，从而产生不动户。
2.加大宣传力度，重点突出优惠政策及安全性的介绍和宣传。派发宣传单，印制宣传折页摆在显眼位置，充分利用厅堂的电视播放宣传视频，用突出字体宣
传我行电子银行跨行转账免手续费、我行卡同城跨行ATM取现免手续费等优惠信息，提醒客户保护好自己的密码和动态口令，加强网银安全性的宣传和提高安全性的宣传活动。
3. 不忽视售后服务，目前我行缺乏与客户的互动以及有效的跟踪和售后服务，没有高度重视客户的需求，客户的反馈意见也得不到及时解决。以后每办理一笔电子银行业务，将名片或者我行固定电话留给客户，在客户遇到问题的时候可以打电话进行咨询，在办理之初就请大堂经理教会客户基本的操作知识。
4. 利用网络媒体进行营销。网络营销目标受众主要是网民，这与电子银行尤其是网上银行客户的定位基本一致。引导推荐客户关注我行微信服务号与订阅号，为客户提供无“微”不至的服务，与客户互动交流，及时解决客户使用电子银行所遇到的问题。另外可以在杨树人家网站、百度泗阳吧等网站上增加电子银行宣传栏。
5. 进一步完善考核机制，提升电子银行业务服务水平，建立科学、有效的电子银行考核体系，有利于促进电子银行业务的发展，转变经营模式和经营理念。
6.研发部门要不断完善网上银行功能，使网上支付时可以跳转网银，而不是仅仅支持支付宝付款，这样既能提高客户对安全性的认可度，又可以拓宽网银支付范围。
四、二季度活动方案建议
1.各支行在辖区选取一个以上人流量和规模较大的交易市场或繁华商业街开展现场宣传营销活动。活动现场可以通过抽奖或者抢答方式宣传我行电子银行优势方面及便捷性等。
2.能否对两年以上没有使用且没有登录过的网银手机银行，系统进行自动销户，减少无效户数。
电子银行业务作为信息社会下的新型银行服务，对商业银行的发展具有非常重要的意义，可以争取优质客户扩大市场份额提高服务质量分流柜面业务降低营业成本增加经营效益。一季度已经结束，我们要认真总结工作中的宝贵经验及存在问题，以便有针对性地改进，保证二季度及以后我行电子银行业务快速健康发展。
调研是一项重要的基础工作，通过深入调研，了解掌握我行自身建设和业务经营发展中遇到的问题和困难，深层次地分析产生这些问题和困难的原因，提出解决这些问题和困难的对策与建议，供领导决策，对于促进我行科学发展具有重要意义。我行十分重视调研活动，认真扎实开展调研活动，取得了调研活动的良好成绩，现将我行开展调研活动的有关经验具体介绍如下：
一、认真学习，提高对调研活动的认识
我行通过认真学习，提高对调研活动的认识。充分认识到开展调研活动是深入学习实践科学发展观的需要，是认真贯彻落实党的xx大和xx届四中、全会的需要，是紧紧围绕“加快科学发展，实现新的跨越”做强做优银行的需要；通过开展调研活动，认真梳理和查找影响科学发展的突出问题，深刻分析原因，思考解决办法，扎实运用调研成果，为推动银行健康、持续、快速发展提供有效的决策参考。同时，我行切实把调研活动作为一项重要工作，做到与其他业务经营工作同布置、同落实、同检查、同考核，着力推进调研活动的深入发展。
二、开展调研活动的具体做法
1、加强领导，认真开展调研活动
我行十分重视调研活动，切实加强对调研活动的领导，确保调研活动科学有序进行，并取得调研活动的实际成效。在开展调研活动中，着重抓好三项工作：一是有调研活动负责人。根据行开展调研活动的需要，指定一名干部为调研工作负责人。由调研工作负责人按照行开展调研活动的精神与要求，制定年度和季度调研活动方案，按照活动方案进行调研。二是有调研队伍。我行配备专职调研工作人员，加强对专职调研工作人员的学习培训，提高其政治与业务素质，能够胜任调研活动需要。三是有定期调研任务。我行根据工作发展的需要和各个时期的工作侧重点，安排调研任务，深入开展调研。
2、加强学习培训，提高调研工作人员素质
调研活动的质量高与低、成功与否，能不能解决实际问题，提出切实可行的对策与措施，与调研工作人员的素质直接有关。我行加强对调研工作人员的学习培训，提高调研工作人员的政治素质，确保掌握调研活动的政治方向与政治立场；提高调研工作人员的业务素质，掌握调研工作的方式方法，提高调研工作人员发现问题、分析问题和解决问题以及撰写调研报告的能力，提高调研报告的深度、广度与质量。
3、突出主题，精选课题，*难题
我行在开展调研活动中，要求做到突出主题，精选课题，*难题，讲究调研活动的针对性与实效性，提高调研活动的质量，达到开展调研活动的初衷与目的。
一是突出主题。明确要求调研工作人员要提高调研活动的广度与深度，形成的调研报告要与我行的发展实际相结合，做到课题突出，立论鲜明，富有实践意义。调研活动要与加强改善银行内部管理相结合，围绕改革完善经营机制，加快经营业务发展，强化内部管理，加强执法监察和安全保卫工作，进行深入调研，为提升银行内部管理明确思路和措施。调研活动要与提高服务水平相结合，围绕明确客户服务的工作重点，挖掘客户服务工作的内涵，了解客户的服务需求，查找日常工作中需要改进、改善的地方，进行广泛调研，为提高我行整体服务质量，提升服务水平，提出对策措施。调研活动要与加强风险防范相结合，就合规管理、合规经营、合规操作，增强员工内控意识，发现并消除存在的金融风险，进行细致调研，为防范金融风险，做到合规守法，保证银行资产平安，实现效益，提出意见和建议。
二是精选课题。我行着重围绕贯彻落实上级行决策部署、明确发展思路、完善发展战略、转变发展方式，调整优化结构、提高核心竞争力、转变工作作风、提高工作效能、改进服务水平等方面确定调研课题。要求调研工作人员深入基层网点和客户当中，采取走访、座谈、发问卷等形式，广泛开展调研活动，切实摸透实情，查找问题是否实在、提出的思路是否切实可行。调研时，分别听取不同层面意见和建议，进一步增强调查资料的真实性和广泛性。
三是*难题。我行要求调研工作人员在开展调研活动中，要掌握被调研单位的真实情况，帮助理清哪些是群众最需要迫切解决的问题，哪些是体制机制的问题，哪些是工作不到位的问题，哪些问题是亟待解决的等等，使调研活动的过程 真正成为找准问题、解决问题的过程。同时，要求调研工作人员坚持边调研边解决问题，对调研过程中发现的问题，能解决的马上解决，不能解决的制定措施，拟定解决时限，切实增强调研活动效果。
4、落实措施，明确调研活动的要求
为确保调研活动实效，真正服务于我行科学发展，我行落实措施，明确调研活动的要求。
一是调研活动方案准确可行。要求调研工作人员制定的调研活动方案符合工作实际，要广泛征求党员群众意见，反复修改完善，确保调研活动方案便于实施、可行有效，符合科学发展要求与我行实际工作需要。
二是确保调研活动质量。调研工作人员在开展调研活动中，要确保时间，集中精力，全面了解，深入研究，确保信息真实、全面，切实掌握详实的第一手材料，做细做实做深调研工作，提高调研活动质量，确保调研要求不降低、调研工作不走样、调研效果不打折。
三是明确调研活动的工作方式。我行要求调研工作人员深入到基层服务网点和广大客户中，采取座谈讨论、入户走访、个别谈话、实地调查等行之有效的方式进行调研，要做到“三请教、三问计、三用心”，即：坚持向书本请教、向专家请教、向群众请教；坚持问计于基层、问计于群众、问计于实践；坚持用心想事、用心谋事、用心干事。
5、认真撰写调研报告
我行要求调研工作人员，按照调研活动方案，紧扣调研课题，紧密结合调研过程中征集到的意见建议和工作实际，进行细致客观地分析和归纳整理，对照科学发展观要求、上级行的决策部署与工作精神及我行工作实际，查找影响工作开展的突出问题，深刻分析原因，思考解决办法，形成有情况、有分析、有对策，不少于3000字的调研报告。
6、充分运用调研成果
我行定期通过召开座谈会、交流会的形式交流调研成果，充分运用调研成果，积极探索我行促进科学发展的新思路、新举措，为下一步的工作决策提供科学依据。同时，按照调研成果落实各项工作措施，提高科学发展水平，尽快将调研成果转化为解决问题、推进工作发展的新动力，使调研活动成为各项工作发展不可或缺的参谋助手，真正为中心工作服务，充分发挥了调研活动的应有作用。
三、调研活动取得的成绩
我行重视调研活动，积极开展调研活动，利用调研成果促进各项工作发展，提升银行核心竞争力，增强服务能力与服务水平，取得了良好成绩。自20__年来，我行共开展调研活动*次，写出调研报告份,近年来，我行认真努力、扎实有效地开展调研活动，虽然取得了较好的成绩，促进了自身建设和各项业务的发展，但是与上级行的要求和人民群众的希望相比，还是存在一定的不足与差距，主要是调研活动的深度与广度还不够，少数调研报告质量还不够高，运用调研成果有待加强，这些存在的不足与差距需要切实改进和加以提高。今后，我行要继续加强学习，提高对调研活动重要性的认识，按照上级行的要求，扎实推进调研活动深入发展，力争取得优异成绩，进一步促进我行科学发展，为地方经济社会发展作出贡献。
作为中小股份制商业银行，为适应市场需要和加快银行业务的创新步伐，我行近来相继推出了公司业务方面的新产品，现将创新产品的发展情况调查报告如下：
一、创新产品业务发展状况
目前我行公司业务在发展主要依靠的仍是传统性业务，我行没有专事银行业务创新人员，创新产品主要由总行研发自上而下推出，如近期推出的公司业务企业短期融资券、关贸e点通、企业年金业务等，我行还正在营销中，暂时尚未取得成绩。从推出较早的创新业务来看，如汽车、钢铁金融、保兑仓业务等，目前做得不理想。汽车金融业务方面，在总行与汽车厂商框架协议签署的基础下，我行与十余家厂商在当地的X家经销商合作开展汽车网络服务，目前仅吸收经销商保证金存款X亿元，在同业竞争中并无并无优势可讲。
二、制约金融业务创新的因素
（一）分行产品创新须经过申报总行审查、并报银监会审批，总行授权、报当地银监局备案的流程，在一定程度上延缓了产品的创新推出，往往产品推出后失去了最佳营销时机。
（二）产品特征缺乏本土化，抑制了各经营单位推销新产品的热情，市场营销人员固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。
（三）金融创新过程中存在信息障碍。主要表现在两个方面：一是信息化程度不高、不够易影响金融管理创新。信息化，是我们面临的历史机遇，也是我国现代化建设的'迫切需要，当前，在金融界信息技术、网络技术没有得到充分应用，一些新的信息技术在金融领域更是没有得到很好开发，造成金融服务和金融领域无法深入，只能是开展一些传统的金融业务和金融服务，严重制约了技术创新、管理创新和制度创新。二是信息不对称，始终是妨碍金融创新的客观存在。同时，信息沟通的渠道难以保持畅通，加快了信息的这种不对称性。比如银企之间往往在信息上相互封锁，为了逃避银行的资金监督与贷款回收，一些企业不向开户银行提供或不真实提供资产负债表、财务报表和现金流量表等企业经营信息资料，致使银行对开户企业闭目塞听，无从监督，也无法真实了解到企业对银行的需求；
银行也不给企业提供相关的经济、金融政策信息和必要的咨询，使本来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。
（四）金融创新驱动力不够。一是激励机制和用人机制不完善，金融专业人才缺乏，缺乏创新活力和动力；
二是对创新产品的风险把握能力参差不齐，一旦出现风险，容易牵连其他客户的业务营销，如在我行的汽车金融业务出现风险后影响了分行总体的汽车金融业务发展。
三、创新业务的对策和建议：
首先，建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，让员工清楚自己的职能范围，要将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，做到尽职尽责。
其次，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。
第三，应建立产品创新后勤保障制度。在人财务等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。
第四，建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。
中央经济工作会议确立了20xx年将实施积极的财政政策和稳健的货币政策，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，保持经济平稳较快发展，促进社会和谐稳定的大计方针，为我们来年的经济工作指明了方向。市行公司业务部遵照省分行加快发展步伐的指示精神，认真搞好市场调研，力争为我行改革转型和“十二五”的顺利开局打下坚实的基础。
一、 我市公司业务市场现状 XX市向来是一个农业大市、工业弱市。近几年来，企业虽经改革改制逐渐恢复生机，但由于底子薄，科技含量低，工业经济仍呈不强之势。加上近年来受到国际金融危机的影响，市级财政状况并未有大的改善,工商税收增长乏力，非税收入占财政收入比例过大，经济增长速度过慢。20xx年1-9月全市财政总收入累计完成390896万元，全市税收收入（含上划收入）完成286627万元，税收收入占财政总收入比重的73.33%。，经济总量在全省处于中下地位。
由于历史原因，工、农、中、建四大行树大根深，其品牌和市场认可度较高，一直在市场上占据优势地位。近年来城市信用社和农村信用社等迅速崛起，也抢占了不少市场份额。我行成立时间不长，面临市场形势较为严峻，公司业务起步艰难。但我行上下一心，团结拼搏，迎难而上，近两年业务发展较快，截止
20xx年10月市场占有率为4.78%，与四大国有商业银行及城市信用社相比虽有一定差距，但已创历史最高。在各县（市）支行中，超过市均占有率的单位有7个，分别是：XX县支行（15.84%）、XX县支行（13.62%）、XX县支行（10.11%）、XX县支行（8.67%）、XX县支行（6.89%）、XX县支行（6.63%）。市场占有率偏低的单位是：市分行支行（1.78%）、XX县支行（1.45%）。
截止到20xx年10月底，XX市全金融机构对公存款余额为163.11亿元。截止到20xx年12月23日，全市公司存款共开立对公账户：户，余额达到96976万元，完成全年竞赛任务进度87.25%，我市余额绝对值在全省排名第四。跨入亿元县阵营有3个，分别是：（12052万）、XX县（12009万）、XX县（11135万）。提前完成全年竞赛任务情况的单位有XX县支行（148.47 %）、XX县支行（133.42%）、XX县支行（131.84%）、XX县支行（114.78%）和XX县支行（102.20%）；完成全年竞赛任务较差的单位是：XX县支行（90.76%）、XX县支行（83.17%）、XX县支行（77.93%）、市分行（58.01%）和XX县支行（29.55%）。
二、 目前公司业务市场存在的问题：
1、公司业务产品单一，导致我行吸存困难。其他商业银行经过多年的发展积淀，业务产品丰富，公司业务系统功能完善，能为客户提供除存款和结算以外的，客户更为需要的融资等业务服务，形成了“以存放贷、以贷吸存”的良性循环机制。而我行的公司业务产品仅局限于存款和结算，无法满足客户融资等更多
层次的业务需求，不方便客户资金流融通，因而市场竞争力不强。以致我们能开发的目标客户局限于有闲置资金而没有贷款需求的纯存款户，造成我行公司业务吸存能力不强。
2、我行客户行业结构单一，导致存款余额大起大落。目前我行对公存款近70％的资金属于“财政性质资金”，而且大部分是过渡资金，虽然资金量大，但资金流转速度特别快，且沉淀时间不长，月底进月初出，导致公司存款余额很容易惯性下滑。
3、信息渠道不通畅，信息利用率不高，导致市场竞争被动。目前我行信息来源渠道少，政府方面的经济数据以及各类财政专项资金信息搜集较为困难，尤其同业信息难以掌握。市行内部业务人员对信息资源也重视不够，信息资源得不到充分利用。
三、建议和措施
1、恳请省行为我们多争取国家政策支持，扫清公司业务发展障碍。同时加强公司业务产品的开发，进一步完善公司业务系统，以便更好满足客户需求，提升公司业务的核心竞争力和市场认可度。
2、打破客户单一行业结构，坚持“抓大不放小”。在努力推进大客户市场的同时，兼顾中小型企业, 特别是各类经济技术开发区的新型企业。该类企业处于成长期, 对金融产品和服务的需求单一, 与我行地位对等，容易成为我行客户，对扩大规模、调整客户结构均有好处；且大都属于国家扶持的新型产业, 发展前景较好, 有较大的成长空间，适合培养成我行的优质客户。
3、完善公司业务信息网络，让资源共享,促进各单位平衡、协调发展。业务部要安排专人与财政局各个部门密切联系，及时掌握信息，全面了解各类财政专项资金拨付情况，收集全市同业动态信息，发现新的信息，挖掘新的客户。通过信息平台,加强信息交流，争取市场主动。
一、 受信申请人基本情况
1、
2、
3、 受信申请人概况 受信申请人资本构成、重要股东及对外投资 受信申请人股权架构和主要管理者简介
二、 受信申请人所在行业及市场状况简要分析
三、 受信申请人经营情况
1、 主要经营业务范围、经营历史、产品市场份额、竞争优势及未来发展目标 2、 主要原材料和产品基本信息
3、 要产品所用主要原材料、零部件的主要供应商情况
4、 各主要产品的.主要销售客户情况
四、 受信申请人财务状况
1、 资产负债表
2、 损益表
3、 现金流量表
4、 财务数据分析
5、 目前授信申请人对外担保状况
五、 受信申请人资信情况
1、申请人与我行的合作历史及资信状况
2、申请人目前在他行的授信情况
3、贷款卡查询记录
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、还款来源充足性及可靠性分析
七、抵质押物分析
1、抵质押物概况
2、抵押物、质押物现状及变现能力分析：
八、结论和建议
1、授信主要风险点分析及相应的管理和控制措施
2、结论和建议：
流动性风险是商业银行经营过程中最主要的风险之一,在商业银行经营过程中，流动性风险是一直存在的。流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其盈利水平。任何一家银行如果出现流动性风险，就可能失去许多潜在的盈利机会，并且流动性风险具有联动效应，一旦流动性风险进一步加剧，极易导致存款人恐慌性地提兑存款，诱发挤兑风波，最终导致银行破产。流动性风险问题解决不好，不仅可能导致商业银行的破产清算，而且可能导致金融危机甚至整个国民经济的瘫痪。因此，如何有效管理流动性风险已成为商业银行风险管理的核心内容之一。
一、商业银行流动性风险的成因及管理的基本内容
引起商业银行流动性风险的因素众多，包括银行资产与负债在量与期限结构上的不匹配、资本金不足、盈利水平低下、资金备付率不足、客户周期性资金需求变动、经济周期的影响、利率变动、中央银行货币政策变动、以及其他突发性因素等等。商业银行的任何一项经营活动不善都有可能最终导致流动性风险。但是，从商业银行经营管理的特点和各因素的可控性来分析，资产负债结构不匹配是导致流动性风险的最主要最直接因素。因此，商业银行流动性风险管理的实质就是通过对其资产和负债流动性的有效管理，促进其资产负债结构的合理配置，最终将流动性风险控制在可以承受的范围内。因而，有效地度量和分析银行的流动性并保持资产、负债和表外业务的潜在流动性以及设法及时获得流动性是商业银行管理流动性风险的基本内容。
二、商业银行流动性风险管理中存在的问题
（一）流动性风险管理意识淡薄。长期以来，国有商业银行承担着促进经济增长的宏观功能，有强大的国家信用支撑，因此人们总是将银行的命运与政府的支持联系在一起，认为政府会承担银行的一切风险，银行不会倒闭，也不会发生流动性危机。另外，源源不断的居民家庭储蓄存款是商业银行无流动性危机之忧的第二大原因。由于商业银行对流动性风险认识不足，风险管理还主要集中在信贷风险上，缺乏流动性风险自我控制的主动性和自觉性。
对下级银行资金需求的主动性管理不足。在决策程序的具体操作上，总行主要负责分行之间的资金调剂、参与债券市场交易、进行同业资金拆借，以便满足下级行当日或未来较短时间内用于保证支付的资金需求，分行一般局限于上下级行之间的资金调拨。决策程序体现为下级银行“倒逼”上级银行，上级银行基本上只是被动地接受下级银行资金余缺的现实，并被动地做出反应，而没有对下级银行净融资需求进行事前度量和预测，并采取事前的防范与控制措施以及部署相应的流动性计划和安排，缺乏对下级银行资金需求的主动性管理。
（三）流动性管理指标体系有局限性。目前商业银行资产负债比例管理中，流动性评价指标主要是备付金比例、资产流动性比例和中长期贷款比例。这些指标内容比较单薄，并不能全面反映银行资产的流动性状况,更没有反映银行的融资能力。而各银行又不顾自身实际去套用、追求这几项流动性指标,扭曲了流动性管理的本质。
（四）商业银行流动性管理缺位，流动性管理发展存在诸多制约因素。银行是高负债运作的特殊企业，其负债的不确定性和硬性约束都要求银行资产具有较强的流动性，流动性管理也就成为银行经营管理的首要任务和核心目标。流动性管理具有内生性，流动性管理的主体是商业银行，而非中央银行，它产生于商业银行业务活动的内在要求。我国的流动性管理表现出以中央银行监管为主的外生性特点。中央银行的流动性监管与商业银行自身的流动性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我国以中央银行为主体的流动性管理体制，以固定不变的流动性比例作为常规的监管方式，过分强调中央银行的监管，忽视了流动性管理的内生性，严格意义上的流动性管理在我国仍然处于缺位状态。
（五）以四大国有银行为代表的我国银行体系存在许多流动性隐患。一是资产负债结构不合理，我国商业银行资产负债比率一直居高不下，超负荷经营；二是存贷款比例较高，对于全面衡量商业银行的流动性风险，该指标存在着一定的缺陷，不能反映出存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差异而产生的流动性风险程度；三是中长期贷款比重过高，并且继续增加趋势明显，资金使用日益长期化；四是活期存款占各项存款的比重较高，资金来源日益短期化；五是储蓄存款占各项存款的比重呈下降趋势；六是贷款质量较差，管理水平有待提高。
三、商业银行防范和化解流动性风险的建议
（一）全面实施资产负债管理。流动性风险不是单纯的资金管理问题，而是多种问题的综合反映，因此，应当从资产负债综合管理的角度来探讨流动性风险的防范。一是加强各级商业银行法人体制，强化经营系统调控功能；可以将银行系统内资金逐级、逐步集中，充分发挥资金管理行对于全系统内资金的调控功能，建立健全一级法人体制下的内部控制体系，规范各级银行的经营行为；建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制。二是建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制，管理行及时根据各分支机构资金头寸情况，进行有效的资金调剂，建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制。三是实现各商业银行资金的优化配置。通过强化资金在各行全系统调拨，充分利用好有限的资金资源，实现资金在全系统的优化配置，以增强系统内资金的效益性和流动性。
（二）通过创新降低流动性风险。一是负债业务的创新，重点是通过主动型负债，增强负债的流动性。二是资产业务的创新，包括在逐步增加优质信贷资产比重的同时减少信贷资产总量占比，开展低风险的中、短期投资业务等。三是中间业务的创新，通过提高商业银行的化水平，完善其服务功能，大力开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水平。
（三）建立资金合作救助机制。一是总行（分行）资金救助机制。二是当地央行资金救助机制。三是同业资金救助机制，总行应允许二级分行与当地国有商业银行建立资金救助合作关系，在特定的条件下允许二级分行向当地国有商业银行拆入资金解决头寸资金不足问题。
（四）优化资产配置，降低不良贷款率。首先，银行本身应提高资金运营水平，合理配置中长期贷款在银行资产中的比重，有效防范资产的流动性风险，并要鼓励金融创新，丰富金融工具和金融衍生品，鼓励提高银行提供差异化金融产品及水平，借以降低信贷资产比率，优化银行资产配置。其次，要采取有力措施建立有效的约束机制，继续完善审贷、放贷、贷后管理等业务流程，实行合理的考核及奖惩制度，成立独立的內审机构，并严格遵守相关规定，提高信贷管理水平，降低不良贷款比率，彻底走出不良、剥离、不良的恶性循环。
（五）增强风险管理的意识。风险管理是银行经营的一个永恒的主题，不能有丝毫的懈怠。为此，商业银行应加强风险防范教育，强化银行的风险意识，时刻敲响风险的警钟，牢固树立风险第一的思想，增强忧患意识，在经营中力求稳健，正确处理好安全性、流动性和盈利性的关系。在确保资金安全和正常流动的前提下，实现银行的盈利。由于流动性风险是银行其他风险的集中和最终表现,危害甚大，银行应对此有充分的认识和警觉,主动采取措施控制流动性风险。
（六）建立规模适当的多层次流动性储备，实现流动性与效益性的协调管理。一是面对银行间同业融资利率持续走低的局面，进一步加强市场营销，通过扩大同业融资规模，提高资金运作收益。二是在债券市场收益率持续下降，长期利率风险凸显的情况下，为了积极防范利率风险，同时又能够消化更多的资金，要及时调整债券投资策略，合理安排债券投资期限结构，加大中、短期央行票据的投资力度。
（七）构建合理的流动性风险监管体系。国家货币*应该根据商业银行的经营管理和市场状况，制定出科学合理的流动性监控指标体系，包括存款准备金率、不良贷款比率、流动资产比率、中长期贷款比率、行业贷款集中度等指标、并分别对不同的银行采取不同的要求。抑制经济过热带来的行业盲目扩张，以降低商业银行贷款的呆坏账风险，同时避免经济出现紧缩，使商业银行的经营呈现良性互动的局面。
当前情况下，经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的发展关口。而良好的经营管理体制是银行高效运作的基本前提，传统的商业银行经营管理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的发展，客户需求的变化，商业银行的管理体制必须不断调整，以更好地适应客户需要，更节省经营成本，有效率地组织银行经营管理活动。
一、传统经营管理模式难以达到资源优化配置的结果
目前国内银行还以总、分、支三级行管理模式为主，这样的模式在效率、管理、激励机制、营销力度方面确实还跟市场有很多不适应的地方。长远看，这种组织架构模式难以从全行角度优化资源配置，银行经营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务水平的提升和内部管理效率的提高。国内银行必须不断推进体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必须考虑国情和银行自身情况，保持业务的稳步发展，在发展中解决体制问题。
二、经营管理体制采取的是渐进式的路径
采用渐进式的路径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革涉及面大，是对利益格局的重新分配，需要稳妥进行，避免管理体制调整出现过大的震荡。因此，股份制银行的管理体制仍然以分行现有体制为主，但改革是方向，按照改革思路，总行进一步发挥全行管理中心、决策中心和风险控制中心的职能，并通过调整内部设置与功能，逐渐提高主线业务部门的市场反应能力和管理效率，加强业务主线对全行业务发展的组织协调和指导作用。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的发展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采用事业部制的模式。
尽管总分行组织架构基本保持不变，但在分行层面，我们积极主动地推进了有关改革，主要以加大分行集中管理职能，逐渐简化支行管理功能，强化营销功能为标志。分行更多地突出实施管理、制定策略和统一协调等功能，探索了分行层面上公司业务的事业部制改革，尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线管理的纵向联动。
三、经营管理中配以不断强化优胜劣汰的激励机制
应对空前激烈的市场竞争，中小股份制商业银行必须建立一整套完善的激励机制，激发广大员工的士气，开发员工潜能，提高工作效率，为银行创造经济效益。有效的激励机制必须靠完善的制度来规范和引导。通过一整套清晰的规章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，激励员工的工作动机，奖励优秀的工作业绩，这是激励机制的核心和基础。
激励机制要能有效地贯彻在经营管理的各个层面上。在分行管理方面，利用等级行差异管理的手段，激励分行之间比学赶超，在分行中形成追求业绩、创造业绩，以业绩论英雄的强烈工作氛围。在对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，增强了干部管理的透明度，激发了干部队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，增强员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同激励机制紧密结合起来，拓宽员工的职业发展通道。
激励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的激励作用在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来激励员工。尽可能与制度性激励措施相协调和一致，甚至向制度性激励转化，以提高企业文化的制度化和规范化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文化、制度文化、服务文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营管理的作用。着眼于尊重人、激发人的工作热情，在经营理念中渗透人本主义和人文关怀精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化氛围，把员工个人价值的实现与银行价值的化完美结合。
作为份制商业银行，面对残酷的市场竞争，压力无时无刻不在我们身边，任何抱怨和逃避都无济于事。只有激发队伍*于追求成绩和成功，才能保证不断发展。而激励机制的建设和运用正是打造这一队伍的最有效手段和方法，是把竞争的压力变成动力的桥梁。
四，管理者要坚持正确地认识自己、认识市场、认识同业
在银行的日常经营管理中必须坚持保持冷静的头脑，树立一种意识，即正确认识自己、认识市场、认识同业。端正熟悉，把组织员工参与*款民主治理、民主决策、民主监督作为农村信用社提高经营治理水平、防控风险的重要途径来抓。
一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自己具备的条件有充分的认识。准确看到自身的在市场中的竞争优势，不断地巩固和提高，树立稳步健康发展的信心。看到银行发展取得的成绩，才能凝聚全行动力。也要看到自身的不足，在业务发展不到位的地方。客观准确地认识自身，才能不断地进步，在市场中立于不败之地，找准自己的战略发展方向，特别是要促进公司、零售银行业务的协调发展，寻找的新的发展策略，做到后来居上，确立起后发优势。
认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求的变化。资本市场的发展带来的脱媒效应，无论是对公司银行业务，还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥*款、投资银行等金融需求方面跟进服务，满足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。
坚持正确地认识同业，同业既是竞争对手，但又是市场中共同伙伴，尊重竞争对手，善于学习竞争对手，理性地开展竞争，不走粗放管理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的管理水平，加快产品和服务创新，采用差异化的发展策略，在更高层次进行理性竞争，才是竞争共赢之道。
现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充足率大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏形，初步实现了“形似”，而按照国际银行业的经营规律，结合中国国情，不断推动银行经营管理的国际化，并最终达到与国际先进银行的“神似”，则是当代银行经营管理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，不断探索实践，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。
五、转变服务观念，提升竞争意识，促进经营管理全面升级
首先提升服务层次，丰富服务内涵。服务是永恒的主题。要提升服务层次，要丰富服务内涵。对客户我们必须用“心”服务，做到诚心、热心、细心、耐心。要大力提倡“温馨服务”，建立制度，熟悉掌握客户信息，把顾客看作是自已的亲戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。
其次正视薄弱环节,迎难而上.针对经营管理基础脆弱、激励约束机制不强、思想作风不硬的现状，要把发展作为主题，并将业务发展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业的经营指标，并将指标目标化，明确发展思想和经营目标经营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫。要重点抓经营带管理，促进经营工作快速发展；下抓管理促经营，推动管理工作上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理措施外，结合营业的情况，认真抓好责任、计划、考核、费用、五级分类、人力资源等10项管理工作，同时注重制度创新，以制度促经营。
最后要积极创建企业文化，营造健康向上、奋发有为的文化氛围，为客户打造品牌服务。要让营业部每一位员工树立“争一流经营，创精品银行”的理念，以实际行动落实的精神.以高昂的热情，忘我的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的奋发精神，让银行以全新的姿态展示在客户的面前。
一、调研目的：
转眼我已是大四的学生了，大学的学习已经结束。在毕业踏出校门以前，我应该做好踏进社会的准备。因此，通过对自己的实践工作进行调研，我应该达到以下目的：
1、学习实习所在部门的工作规范和程序，明确自己的工作内容。
2、在此基础上寻找适合自己的工作方式，调整心态使自己适应所在的工作环境；结合所学知识总结、提高自己的工作能力。
3、在自己力所能及的范围内，对所在部门提出一些有价值的建议。
二、实践内容：
摘要：根据学校有关毕业前社会实践课程的安排，大四上学期一结束我便回到家乡重庆，开始寻找意向工作单位。经过一段时间的辛苦寻找，最后留在了重庆农村商业银行，并签订了《毕业生就业协议书》。经过安排，我在农商行永川支行个人贷款中心实习，实习时间从20xx年2月7日至20xx年4月1日，总共八周。在实习期间我能够遵守工作纪律，不迟到、早退，认真有效地完成指导老师交办的工作，并提出了一些工作建议。工作时，努力将理论知识向实践转化，尽量做到理论与实践相结合，积极学习、提高自己，得到部门领导和指导老师的一致好评，同时也发现了自己的许多不足之处。
1）、单位及业务简介：
重庆农村商业银行成立于20xx年6月29日，由原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。注册资本金60亿元，总资产规模超过20xx亿元，下辖39家县级支行、1800家分理处。20xx年12月16日，重庆市农村商业银行成功在香港联交所挂牌上市。农商行的资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位，是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。
重庆农商行秉承“根植地方、服务大众”的理念，定位于服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济，力求实现“成为具有良好价值创造力的现代商业银行；成为农民的、社区的、中小企业的零售银行”的战略目标。重庆农村商业银行永川支行拥有56个营业网点，各项存款余额达到61亿元，贷款余额达到24亿元，存贷款余额、拨备充足率等主要指标在永川区金融同业中名列前茅。重庆农商行的主要业务包括存贷业务、银行卡业务、结算业务以及资金业务等。我所在的部门目前正在推出个人助业贷款、就业再就业贷款、个体经营户贷款、消费贷款、按揭贷款及行政企事业工作人员信用贷款等业务。
2）、实习工作内容及规范：
此次实习的岗位是农商行个人贷款中心的信贷人员，直接与前来贷款的客户面对面。概括起来，工作流程及注意事项如下：
1、信贷人员与客户面签：对借款人的个人信息、资产状况等进行初步调查，审查确保贷款相应的申请、担保资料真实齐全后制作成文件。
2、将备齐的资料连同信贷人员的调查报告等初步资料上报到支行风险管理部门，由风险管理部门逐级上报进行审查审批。
3、抵押登记：获得批准的贷款申请即可通知申请人前来个贷中心领取抵押登记资料（抵押申请、贷款合同，政府贴息的贷款还应附上一份政府审批表）前往所在区行政服务中心办理抵押登记。
4、放款：借款人交回《抵押证书》和抵押财产所有权证书后即可签订《贷款合同》和借据，获得所贷资金。
5、补录及贷后管理：资料完善和保存，对借款人的贷后信用、担保情况进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
3）、调研分析：
银行通过承担信用风险来获取利润，对于90%以上的收入来自于存贷利差的国内银行来说，信用风险是它们面临的最主要的风险之一。信用风险是指获得银行信用支持的债务人不能如期偿还贷款本息从而带来损失的可能性，巴塞尔银行监管委员会将其定义为“交易对手无法履约的风险”。造成信用风险的原因主要有两点:一是借款人主观上故意不偿还贷款，造成恶意拖欠;二是借款人主观愿望良好，但客观上无能力归还贷款。
对此，信贷人员在接收贷款申请时，一方面应严格审查贷款申请人的信用状况，如果发现有不良信用记录，应进一步调查造成不良信用记录的原因，审批时应进行较为严格的限制。另一方面，对通过信用审核，或信用状况良好、主观还款愿望强烈的借款申请人，应重点审查其资产和收入状况的真实性，审慎评估抵押担保资产的价值，必要时应进行现场调查。
银行的贷款管理工作是银行缩小风险以提升业务质量、提高银行盈利能力的重中之重。银行通过制定一系列标准的工作规范流程、加强工作人员的职业道德和职业素养培训来缩小信贷业务风险敞口。个贷中心的信贷人员更应克尽职守，秉承“认真、严谨”的工作态度，明、快、实、严地完成工作。其次，在银行业竞争日益激烈的今天，银行工作人员的服务质量同样重要。尤其个贷中心的信贷人员工作在前线，直接与客户打交道，这要求信贷人员不仅专业、高效，更要耐心、贴心。
三、实践感悟与建议：
虽然只是短短八周的实习，但只要认真投入过了，这次的实习就能让人学到不少东西。在这期间，我利用此次难得的机会，努力工作，严格要求自己，虚心向领导老师求教，同时认真学习一些课本内容以外的相关知识，从而进一步巩固自己所学到的知识，为以后真正走上工作岗位打下基础。
1、强硬、专业的业务知识，做到“孰能生巧”。
银行有着标准的业务规程和严格的权责管理。刚开始由于不懂得工作流程无从下手，只能尽快地完成老师教给的简单任务。经过一段时间的学习和观察，明了了贷款业务的基本流程和要求，便能主动地帮上些忙了。此时还不熟悉，停留在“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”的阶段，但动起手来又容易出错这时就需要多看多问了。前台很多时候业务繁忙，老师却能从容应对，哪个步骤需要注意什么、哪些工作可以展缓，熟练以后会发现繁杂背后其实有很多技巧。当然，熟练是在强硬、专业的业务知识上建立起来的。不断重复同样的工作，同时总结、提高，善于思考就会掌握这些技巧，工作便会的心应手。可惜的是我们多数时候在不断重复中厌倦了就放弃，没来得及发现更上一层楼的机会。
2、团队精神。
工作往往不是一个人的事情，是一个团队在完成一个任务，在工作过程中与别人沟通、交流的能力以及与人合作的能力是相当重要的。合理的分工可以使大家在工作中各尽所长、共同成长、共同进步。我们永远不能将个人利益凌驾于团队利益之上。
银行更是一个分工明确的单位。记得银行面试时面试官问我的问题：怎样用“权责发生制”的角度理解银行管理？自己当时没有回答好，实习一个月下来才更有体会。银行有复杂的权限控制，责任更是明确。但条条框框后面是灵活的人，这些分工是为了更好的合作。银行工作人员不可只看到自己的权责，将自己与团队孤立起来工作是不负责的表现。
在个贷中心，一份文件往往经过数人审核签字，你将文件整理好，别人找信息时会方面很多。忙的时候互相帮助也至关重要，同样的工作拿来一起做了可以省掉重新登陆柜员号的麻烦。
3、学会将工作变成生活。
每天做同样的工作，如果不思考，也许有些机械又枯燥。但其实平凡的工作隐藏着丰富的生活充实又略显忙碌。这样规律的生活固然是好的，它使我们有了合理的生活习惯，对日常生活有了合理的安排，时间可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、规划起来了。
摘 要：中国农业银行是四大国有独资银行之一，它因网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全深受广大客户信赖。而xx年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。农行A股、H股分别于20xx年7月15日、16日上市，行使超额配售权后，农行以募集221亿美元成全球最大IPO。那么究竟农行在经营管理和商业模式上有着什么样的优势，它内部又存在着哪些弱点，它的上市对于它本身以及整个金融市场有着怎样的影响，又受到社会各界如何的反响，这些方面值得我们深入探讨。
关键词：中国农业银行；股改；发展
一、引言
中国农业银行最初成立于xx年，xx年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，成为中国银行发展的骨干力量。农行常年在中国市场的发展孕育了它独到的“面向三农、服务城乡、回报股东、成就员工，建设城乡一体化的全能型国
际金融企业，诚信立业、稳健行远”的企业文化。农行的核心价值观由以下的相关理念构建而成： 经营理念：以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标
管理理念：细节决定成败 合规创造价值 责任成就事业
服务理念：客户至上 始终如一
风险理念：违规就是风险 安全就是效益
人才理念：德才兼备 以德为本 尚贤用能 绩效为先
目前，中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了 代表处。从塞北到江南，从雪域高原到东海之滨，从繁华都市到旖旎乡村，在中国广阔的大地上，到处都能感受到农业银行的存在。完备的网点构架，为各项业务， 特别是行业性、系统性业务的开展提供了独有的便利条件。它的上市更是广受社会各界的关注，因为这不仅仅是农业银行迈向世界一流商业银行的里程碑，同时也是中国四大国有商业银行股份制改革的收官之作。而随着农行上市的完成，一项新世纪融资规模也被刷新。 那么对于这一收官之作到底是完美还是遗憾，社会各界有着不同的想法。
部分投资者认为农行作为IPO有着五大卖点：
1.农行是最后一家上市的国有大银行，是一个不可错失的机会；
2.农行拥有庞大的营业网点，高于工行、建行和中行县域机构网点数量之和；
3.低廉的资金筹集成本，农行储蓄存款占比高 ；
4.受国家支持的三农业务，农行未来业务成长空间大；
5.股改红利的释放。
然而另一些投资者却认为农行的上市存在着诸多遗憾：
1.时机选折的遗憾；
2.上市地点的遗憾；
3.上市模式选择的遗憾。
对此我们小组通过深入中国农业银行进行实习，搜索阅读相关新闻，调查中国农业银行的发展状况、上市影响，通过具体分析预测该银行未来前景。
二、调查的建立和调查方法
（一）调查方法说明
本次调查我们主要采用深入中国农业银行实习，搜罗该银行多方面信息加以整理归纳，抓出重点，通过分析对该企业的总体情况做出评价。
（二）调查目的
了解农行的具体经营状况以及它上市后的改变、优缺点及影响，预测它未来的`发展前景。
（三）调查对象
中国农业银行杭州分行，主要针对其上市之后发生的一系列变化及上市所带来的机遇和危机。
（四）调查内容
主要包括农业银行的主营业务、中间业务、财务报表、商业模式、经营管理、新闻时事、股价走向等多方面进行深入了解
三、调查结果分析
经过我们深入农行内部实习了解到，与其他三大行一样，农行系国务院直属单位。它的主营业务也大致和其他三大银行相似，主要包括人民币业务和外汇业务：
人民币业务：各种存贷款业务、国内外结算、票据贴现、发行金融债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务等。
外汇业务：外汇存款、外汇贷款、结汇、售汇、进出口押汇、进出口信用证、跟单托收、光票托收、咨询见证、居民因私购汇、出口退税账户托管贷款和外汇汇款等业务。
中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。在这一战略的引导下，中国农业银行成为了中国服务领域最广，服务对象最多，业务功能最齐全的银行。服务业务范围覆盖了全国的城市、乡村，并通达全世界。服务对象囊括了所有行业和各类用户。服务的手段不仅包括柜台服务、上门服务等传统方式，还推广了“95599”电话银行、网上银行、自助银行等高科技手段。除了常规国内国际金融产品以外，还为客户在证券、保险,基金等行业架设了沟通桥梁，并延伸到社会经济领域的各个角落。除此之外，农行还可以利用营业网点到县的优势为行业性、系统性客户提供"一揽子"理财方案。而金穗卡是中国农业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结
算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，发行的金穗卡品种有金穗贷记卡、金穗准贷记卡、金穗借记卡和金穗国际借记卡。“金穗卡” 以先进的电子化手段为依托，形成了以城市为中心覆盖全国的服务网络，走进了百姓的衣食住行，成为不可或缺的支付结算手段和理财工具。20xx年以来银行卡业务实现跨越式发展，市场份额显著增加，产品功能日趋完善，各项业务指标增势良好，经营效益成倍增长，银行卡发卡量、存款余额、跨行交易量均居同业第一。
通过更进一步查取资料，我们发现农行与其他三大行相比在吸存方面优势较为明显：负债业务规模同业领先；较高的个人存款占比提供稳定增长的存款来源； 活期存款占比较高；存款成本在同业中保持领先优势。息差在四大国有银行中仅次于建行；拥有可比同业中最低的贷存比、非政府信用类债券占比、债券投资久期和中长期贷款占比，以及最高的活期存款占比，长期看，息差改善空间高于可比同业。
我们查阅了农行09年的年报发现：
年，农行的个人存款占比达到58.2%，是大型商业银行中最高的。同期，农行的活期存款占比55.5%，也是大型银行中最高，另外还有16.7%的存款也将在3个月内到期。从存款结构上来看，农行存款主要以个人存款为主，提供了稳定的资金来源；从期限上来看，存款主要以活期存款为主，有利于降低资金成本。
xx年，农业银行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。农业银行秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动优势。农行总资产88，825.88亿元，占全国银行业资产总额的11.3%，其中各项存款74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%，净利润650.02亿元，较20xx年增长26.3%，净利润增长率居四大行之首。
净利润的高速的增长，这当然与农行的经营模式分不开。通过分析我们认为农行的经营模式主要有以下几点优势：
第一，规模、品牌强大。在国内，农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。特别是农业银行与“三农”有着密切的业务联系，与农民建立了深厚的感情，其品牌与信誉受
到广大农民的青睐。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代表处，近年来多次被《财富》评为世界500强企业之一。
第二，网点、网络覆盖面广。农业银行拥有近3万个机构网点，居全国各大银行之首。这些网点分布在广大的城市和农村，在全国的每一个县市农业银行都有支行，这是农业银行以外的任何一家商业银行都不具备的。同时，经过多年努力，依托信息技术，农业银行所有网点基本实现了网络化，把巨大的网点优势进一步提升为网络优势，拥有大型银行中覆盖范围最广泛的销售网路和最高的经济发达地区网点渗透率。依靠网点、网络优势，农业银行能为所有城乡客户提供更加统一、快捷、多样化的金融服务。农业银行信息化建设步伐加快，信息化建设综合实力明显增强。 农行自xx年以来连续5年获得“中国企业信息化500强”提名，并连续5年跻身“中国企业 信息化500强”前列。这标志着农业银行的信息化建设和科技创新能力一直处于业内领先水平，在市场竞争中表现出了较强的科技优势和商业价值。
第三，横跨城乡、客户资源丰富。从城市到农村，农业银行有最广大的人脉资源，特别是具有农业产业化客户群体资源优势。且农行是县域金融领域的领导者，这将是它最为核心的中长期优势，因为县域金融业务具有广阔的发展空间，存贷差也好于同行水平，还享受若干政策优惠。同时，农业银行及时、安全、高效的资金汇划系统可提供更优质、快捷的服务，吸引了大批优质客户。
然而，农行的经营模式也存在着以下一些问题：
第一，资产质量和拨备水平稍逊色于同业。尽管公司资产质量在过去3年中处于逐步改善阶段，但相较同业仍旧稍显逊色。县域贷款、中西部及东北部地区贷款质量的变化趋势、政府融资平台贷款和房地产贷款质量仍需要农行密切关注，是农行的潜在风险。目前公司拨备覆盖水平尚低于同业，信贷成本短期仍将维持高水平。
第二，历史包袱沉重。农行与其他三大行不同，由于历史原因，承担了相当大部分与历史有关的政策性业务，与农村金融体系紧密的联系。政策性业务严重制约着经营结构的调整，使经营管理更为复杂。
营业税是对我国提供应税劳务、转让无形资产或者销售不动产的单位和个人，所取得的营业额征收的一种税。营业税共有9个税目,其中金融保险业营业税，从1997年1月1日起，由国税机关和地税机关共同征收。
金融业营业税征税范围包括贷款、融资租赁、金融商品转让、金融经纪业、其他金融业务。在我国境内提供金融劳务的单位为营业税的纳税义务人，包括国有商业银行、股份制银行、保险公司、在华外资金融机构等。
目前，我国金融业务要缴纳营业税、所得税、城市维护建设税、印花税、教育费附加税等。金融业营业税税负大大高于其他行业3%的平均税负水平。
我国金融业流转税负较重的原因有：
一、营业税是按照营业额全额征税；
二、金融企业的进项税额不能扣除，金融企业是增值税和营业税双重承担者；
三、由于营业税是按权责发生制的要求征税的，在滞收利息较高时，银行所承担的实际税负就要比法定税率高；
四、目前对一般性贷款按照利息收入全额征收营业税，对外汇转贷按照利差征收营业税，而内资银行的业务主要以人民币贷款为主，外资银行以外汇转贷为主，所以外资银行税负远低于内资银行；
五、金融机构间的往来没有纳入营业税征税范围。金融机构往来收入是指商业银行之间，商行与央行之间，以及与非银行金融机构之间的资金账务往来，并按约定的利率互相计息取得的收入，目前国内银行的金融机构往来收入所占比重较大且日益增加，有些银行甚至超过50%，对往来收入不征营业税有违市场经济原则，也是银行资金运用效率低下的重要原因。
直接税是指直接向个人或企业开征的税，包括对所得、劳动报酬和利润的征税。间接税，是指纳税义务人不是税收的实际负担人，纳税义务人能够用提高价格或提高收费标准等方法把税收负担转嫁给别人的税种。属于间接税税收的纳税人，虽然表面上负有纳税义务，但是实际上已将自己的税款加于所销售商品的价格上，由消费者负担或用其他方式转嫁给别人，即纳税人与负税人不一致。目前，世界各国多以关税、消费税、销售税、货物税、营业税、增值税等税种为间接税。直接税与间接税配置的差别在于：在福利损失最小的这一点上，直接税优于间接税，所得税用于筹措税收收入，间接税实现公平。目前的金融业营业税属于间接税，这样的税制已经对金融业，特别是银行业的发展不利，也与营造合理的金融生态相违背。税率越高，转嫁比例越大，银行税负率也越大；反之亦然。但我国为混合流转税制，因此银行承担的增值税是转嫁不出去的，这就造成了银行运营的成本加大，但是资金效率并不高。
营业税对我国金融业的`影响较大。主要的原因在于我国银行金融机构基本在城镇，所以要承担城市维护建设税；同时金融业存在大量交易合同，印花税一般按照交易额向交易双方征收，印花税负偏高。综合考虑各种税计算得出：银行一般金融业务的综合流转税负担率＝营业税＋城市维护建设税＋印花税＋教育费附加税＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl为一年期贷款基准利率），大大高于邮电等行业3.3%的综合税率，虽然同为高利润服务业，邮电业税负却仅为金融业的60%。
改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制逐步建立，特别是1994年中国金融体制改革后，金融体系及其运行机制发生了很大的变化，形成了以银行、证券、保险为主体，其他各种金融机构并存的现代金融体系。金融业已成为我国gdp中第三产业增加值的主要增长点。同时由于金融机构具有网点多，结构合理，功能完备，服务方式灵活，对外开放程度高等特点，金融业的快速发展也为中央财政收入的增长提供了广阔的空间，金融业已成为保证中央政府收入的税源大户。
从20__年开始，国家逐步对国内金融保险业的营业税税率进行了下调。营业税是对营业总额征收的，只要能降低一个百分点，对整个金融业贡献都是非常可观的。国家继续研究完善有关资本市场的营业税政策，极有利于扶持国有金融企业改制和做大作强。
调低金融营业税税率和对银行未予收回的应收利息不征营业税，不仅大大降低金融企业的营业成本，增强了金融企业的活力和竞争实力，而且也使金融企业降低贷款利率成为可能，从而刺激生产性信贷和消费性信贷。贷款利率的降低使生产企业的经营成本降低了，融资渠道拓宽了，从而增加了社会投入，推动整个经济的发展；从个人消费来讲，贷款利率降低后，有利于鼓励人民群众提高消费信贷的积极性，为提高人民生活水平创造了良好的条件。
结合我国的实际情况，国有商业银行由于资产质量不高，不良贷款较多，滞收利息比率较高，需用营运资金为大量应收未收利息垫付税款，其实际实现的利息收入承担的税负远远高于法定税率。而从国外情况看，金融业务一般纳入增值税征收范围，且多数国家对银行信贷等主要金融业务免征增值税(因此其进项税额不能扣除)，对于一些辅助性业务如提供保险箱服务等，则按照一般情况征收增值税。随着经济全球化发展，我国的金融业也将置身于以生产国际化、贸易自由化、金融全球化为主要特征的世界经济大环境之中，这要求企业、行业间的竞争公平、公开、公正，而这种公平、公开、公正需要用法律、制度来约束和维持。
由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实‘一行一品’”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下：
一、我支行现有信贷投向及结构情况
1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。
今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止20xx年xx月xx日止，我支行贷款总数 392 户，xx月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。
2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。
今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额 65596.7万，占比83.4%；分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540 万，占比分别为 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的 51%。我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30%最大单户贷款余额3500 元，占贷款总量的4%。
3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。
20xx年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额9296万元，占全部贷款余额的12%，比年初下降6个百分点；短期贷款余额32645万元，占全部贷款的42%，比年初提高1个百分点。从增量看，短期贷
款新增9155万元，占全部贷款增量的比重为50%，比年初提高3个百分点；中长期贷款新增9038万元，占贷款增量的50%，比年初提高4个百分点。
二、我支行创新产品业务发展现状
目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。
三、当前我行金融创新服务存在的差距
1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。
2、产品特征缺乏本土化、差异化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热情，客户的接受度也较低。
3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。
四、创新业务的对策和建议：
1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户提供个性化、更方便、更快捷的服务，提高我行的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。
2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清楚自己的职能范围，转变思想观念，将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，开发出符合本地特色、差异化特色、实际操作性强的创新产品。
3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。
4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。
5、建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。
五、我支行为落实“一行一品”、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展情况的调研及建议：
1.南湖市场的优势与劣势：
三湘南湖大市场灯饰城 目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一， 面积也由原来的6000平方米发展 到今天占地120亩、经营面积5.2万平方米，店铺数量发展到了300余家。三湘南 湖大市场灯饰城创建于1996年， 其前身为1996年9月8日诞生的长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为率先整合灯具、石材零散经营格局而建立的专业大 市场。从市场开业至今15年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法撼动的优 势地位，更在发展过程中得到了雷士、三雄·极光、飞利浦、TCL 等百余个品牌 的鼎立支持和入驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有 所发展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业发展趋势及经济发展 的需求比，还存在不少的差距。
南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时提供仓储的物流公司， 无法对灯饰进行统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必须 要在南湖灯饰城旁边建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流 体系。这样就更有利于灯饰
城的灯饰的流通。图中因为盛缘超市旁边有过多的居 民住房对建设的成本要求过高，所以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。可以将 盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行 有效的管理。
另外灯饰城代收货款也存在较大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一环节。而且南湖市场商户融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场发展的瓶颈之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。
六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议：
湖南三湘南湖大市场已被列为长沙20xx年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜的契机，针对南湖灯饰城的实际情况，我行可以针对市场的特殊性，开办独具我行特色的“火星灯饰贷”。对于缺乏流动资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区域集中授信，提供统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款，小额信用贷款等方式办理独具我行特色的“火星灯饰贷”。
从调查情况来看，物流公司催收货款基本上都不及时，甚至存在扣留货款的情况，这种弊病对 物流公司的信用额度及公司的长期发展都会产生不利的影响， 甚至会给代理商和 零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资 金周转的速度以方便灯饰行业的经济快速发展，我行针对这一问题，可以在灯饰城推广办理移动POS机等收单业务或与厂商合作开立收款账户等方式解决这一问题。
另外，我们MM支行可与湘湖管理局合作，引进有实力的物流公司和仓储公司合作，建立企业、银行、物流公司仓储公司三方合作关系，办理由专门仓储公司监管的库存抵押贷款，厂商银贷款、签发银行承兑汇票等。
银行MM支行
二0xx年x月x日
我们媒体财务管理专业以后从事的工作大多在银行等与财务相关的行业。而此次调查我就是专门针对银行的。
银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。
近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。但当前形势对我国商业银行的经营构成了严峻挑战，可是也蕴含着不少前所未有的机遇。这主要体现在以下方面：
1、国家扩大内需政策的强力实施
2、市场主体结构的重新洗牌
3、企业调整转型的加快实施
4、居民资产配置的动态调整
5、同业竞争格局与策略的'悄然变化
而要在巨大的竞争中获得优势并持续发展，银行工作人员的职业素养和技能决定着一个行业的成败。为了更深入的了解自己以后的职场环境及需要具备的技能，我抽空来到农业商业银行的一个分行，亲自向大堂经理讨教了一番。一个银行的成员主要分为柜员，大堂经理，理财经理，信贷员，客户经理等。其职能和核心素养如下：
柜员的职能为业务受理和产品推荐，核心素养为业务知识、操作技能、关注客户和耐心细心。 大堂经理的职能为分流客户，提供业务咨询，处理客户投诉，协助营销宣传，核心素养为服务意识，业务知识，积极主动，灵活细心。
理财经理的职能为客户财富规划，客户开发，维护，产品销售，客户信息管理，其核心素养为职业道德，专业知识，业务知识，数据敏感性强，工作规律信贷员的职能为贷后管理，产品宣传，市场调查，客户开发维护，客户信息管理，其核心素养为风险控制意识，专业知识，业务知识，积极主动，目标性强，数据敏感性强，工作规律，吃苦耐劳。客户经理的职能为产品宣传，市场调查，客户开发维护，客户信息管理，其核心素养为业务知识，积极主动，目标性强，数据敏感性强，工作规律，吃苦耐劳 。
银行员工应该具备以下职业道德：
1、爱岗敬业，忠于职守爱岗敬业是一个人生存和寻求发展的基础，也是企业长存的基础。所以，银行想要在世界金融业中不断的发展并且壮大，需要每一位工作人员都忠于职守，爱自己的岗位，爱自己的部门，爱自己所在的单位。
2、遵守法规，依法办事
依法行政是当前和今后一个时期依法治国的重要组成部分，是新时期建设法治社会的中坚力量。作为金融机构，银行职员在推进依法行政，提高依法办事能力方面具有重要的作用。银行的领导干部更需要坚实的思想基础，增强干部法律意识和政策把握能力。
3、廉洁奉公，不谋私利 廉洁奉公，不谋私利是银行职业的重要特征，也是衡量会计人员职业道德的基本尺度。银行工作是各方面利益分配的关健，只有在银行工作中坚持原则，不谋私利，一心为公，才能处理好各方面的利益关系。 银行工作天天要与“钱”、“物”打交道，如果没有廉洁奉公的品质和良好的职业道德，就可能经不住“金钱”的诱惑，还可能走上犯罪的道路。
4、认真服务、耐心服务 、认真服务、耐心服务是银行人员职业道德规范的时代要求。随着改革的进一步深化和经济发展的不断加快，银行工作的服务功能日益受到人们的普遮关注。
5、保守秘密、诚实可信 这是银行工作人员职业道德规范的基本要求。在市场竞争日益残酷的今天，银行人员必须对银行内部信息和商业秘密严格保密，不得外传，这是银行职业道德的基本要求。同时，银行人员还要尽最大的努力，围绕单位经济运行的总体目标，在对外交往和商品交易的过程中切实做到诚实可信、履行承诺。
6、客观公正，无私奉献 实事求是、客观公正是每个银行从业人员应该具备的职业品质。
大堂经理指在营业厅内以流动形式主动引导，分流客户，为客户提供业务咨询，处理客户投诉，协助进行宣传营销的工作人员。
岗位设置与职能界定：现场规范管理，客户信息收集，客户识别，维护秩序，客户服务具备的品格：灵活细心，积极主动，业务熟练
角色定位：资源调配者，服务组织者，团队领导者。大堂经理应在第一时间了解客户需求，并协调网点资源为客户提供优质服务，对保持良好的秩序，缓解客户排队，提升客户满意度负主要责任。
角色到位后体现价值：个人团队意识增强，有成就感，能力体现。 银行营业环境井然有序，业务量增加，网点知名度提高，利润增长 。
通过与大堂经理面对面的交流，让我更深刻的体会到了该职业所要具备的品格：笑脸是永远的门面，温声细语的解答是最好的尊重。庄重的仪表和热情的业务介绍是基本的职能。高度的工作责任心和事业进取心是最高的追求。
为扎实推进“不忘初心，牢记使命”主题教育深入开展，根据市行党委关于主题教育专题调查研究工作方案的具体要求和安排，本人就办公室进一步提高后勤服务质量进行了专题调研，现将调研情况报告如下：
后勤服务工作是各级领导和全体员工做好各项工作的重要保障和基础,既担当着对内管理、服务的职责,又承担对外接待、联络的重任。事关全行工作高效有序运转,事关干部员工切身利益。如何提高后勤服务质量就顺理成章的成为了后勤服务部门迫在眉睫的一件大事,同时也必将成为时代发展的所需。因此,只有提升了后勤服务质量,才能真正体现出“为人民服务”这一根本宗旨,只有这样,才能干部员工提供一个稳定、舒适的工作环境,只有这样,全行内部各项工作才能紧张有序的进行。
当前我行后勤服务主要负责的日常工作包括市行办公大楼内的清洁卫生;职工就餐问题;办公楼内设备设施的运行维护等,公务车辆等的调度、运行、管理及维护等工作;各类会议的会务组织工作,如会场布置、会标设计,会后场地的整理等。这些问题看似一些日常琐碎之事,但是真正要让他井然有序的开展下去,涉及到方方面面,所以如何提高服务质量,就成为了我部门当前急需解决的一件重大事宜。所以,此次调研报告本着机关内部各个环节良好运作,领导、职工工作轻松、便捷、高效的原则,来对当前问题进行分析,并提出一些行之有效的办法来予以解决,使后勤服务工作能够更上一层楼。
一、当前后勤服务工作面临的问题
（一）后勤服务人员创新工作的意识不强，招法不多按部就班工作较多，工作思路、工作方法上的创新较少，有时习惯于用老办法、旧观念解决问题。
（二）大楼清洁卫生环境整体良好,但是部分公共区域受条件所限，设施老化，清洁卫生条件不容乐观。
（三）职工餐厅的菜品数量、品种有限，导致职工选择余地较小。
（四）公务车辆运行、管理、维护等有待进一步精细化。
二、针对以上问题,我们认为应当把握好后勤工作的客观规律,对症下药。本着“后勤服务围绕全行工作开展”的原则,坚持以人为本,将各项工作合理分配,督促相关人员认真履行、完成。只有采取科学措施才能促进后勤工作的不断发展,具体的措施如下:
（一）加强思想政治工作,转变服务观念,全面提高队伍素质
只有彻底改变后勤服务人员的思想问题,才能够更好的开展后勤服务工作,才能更好的保证全行各项工作的顺利进行。
（二）加强对员工关注的各类问题解决,改进服务方式，提高服务质量，主动思考问题，积极提供建议，当好“管家”。
（三）做到办公楼、办公室内整洁、卫生,并对各个地方的清洁卫生状况进行时时监控,进行各个办公室之间清洁卫生环境的评比工作,并进行制定相应的奖惩制度。
（四）进一步精细化做好车辆运行管理日常工作。
后勤工作的好坏与全行工作的发展关系密切,我们作为后勤服务部门应从点滴小事入手,做好服务,努力保障全行干部职工有一个良好的工作、生活环境,从而为新乡分行事业发展做出贡献。
调查以问卷、座谈、访问相结合的方式进行，调查时间为xx月初到月末，被调查人数为xx人，涉及到下属的部室、分理处和储蓄网点的所有xx岁以下的所有青年员工，调查包括青年员工的思想、工作、学习和生活的各个方面，问卷采用无记名的方式开展，下发问卷份，收回有效问卷份。
一、调查的基本情况和青年员工队伍的现状
1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显
调查中显示我行员工队伍年轻化，xx岁以下青年占我行员工总人数的%多，是xx市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且xx岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。
我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中xx名具有全日制本科学历、xx名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。
2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取
我部xx名xx岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为%，具有大专学历的占比为%，中专学历的占比为%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
二、青年工作中存在的问题
1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。
主要表现：
（1）、我行的思想政治工作相对比较薄弱，一部分青年的思想取向不够积极。调查结果显示，青年中有一部分员工思想消极，态度冷漠，信念不够坚定。有的人对待行发展的态度竟然是无所谓，有的高学历的员工对于跳槽有很大的倾向和准备。
（2）、一些员工的价值观念也出现了很大程度的偏移，许多人都认为，服务态度的冷漠、服务质量的优劣都于薪酬的高低有直接的关系。
（3）、一部分人对于成功机会的'公正性非常不满，认为个人价值没有得到充分的体现。调查结果显示，许多员工认为自己的能力没有得到充分的发挥。以上这些，纠其原因，这些的出现与我们的机制和制度上的不健全有一定的关系，也是我们思想工作上欠缺的表现。
2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。
团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。
3、青年工作机制和方法有待提高。
我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时俱进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。
三、对于团青工作的几点建议
1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。
新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了“新世纪青年读书计划”、“青年论坛”等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等；认真做好“双推”工作，推优荐才，推优入党；加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。
3、加强团干部队伍建设。
团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。建议加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。（1）、不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。（2）、改革团干部任用机制，确保团干部有更多的精力从事团青工作。（3）、呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。
4、与中心工作相结合开展团青工作。
加强团的自身建设，与中心工作结合起来开展团员工作，充分发挥共青团在我行的突击队和生力军作用，以更好的推动行的经营和发展。
一、 调查内容：
本次消费者调查的内容包括客户选择银行首要考虑的因素、银行服务质量的评价。
（一）客户选择的银行首要考虑的因素
从问卷反馈的信息来看，有30%的客户会选择就近的银行进行业务办理，也有32%的客户会因为银行的服务态度好坏而选择银行，也有接近35%的客户在选择办理业务的银行时把等待时间是否更短放在第一位考虑，还有2%的客户受其他因素影响来选择银行，这当中个人情感因素和习惯占了主导。
（二） 银行服务质量的评价
据统计七成调查者去银行主要办理存取款、转账汇款业务，三成是办理投资业务。绝大部分消费者选择银行时仍会以四大国有银行为首选。而四大国有商业银行目前服务水平确实比前几年有了比较明显的提高，但由于多年来在市场中占有者先对垄断的地位，客户群体较大，中间业务较多，市场竞争压力相对较小；同时银行一线工作人员先对少，年龄高龄化，综合素质参差不齐，导致服务满意度偏低；另
一方面，在央行对存贷款利率管制的情况下，银行提高服务质量使顾客享受更好的服务，都要付出成本。提高服务质量所花费的成本要从银行利润中支出，一些银行因种种原因在服务上投入较少，导致服务效率偏低，顾客满意度偏低。
二、 调查分析：
商业银行服务质量低下成为社会关注的焦点，总体分析原因主要有：
（一） 银行制度设计存在缺陷，银行客户素质参差不齐
银行承担了大量传统型结算业务，如：代发工资，代收水、电费等业务，大量的`中间业务为银行带来了可观的经济效益和社会效益，但是统计显示这些低端业务占据了大量的银行资源，影响了银行的服务效率。虽然银行开设了ATM、网上银行等在自助服务，但是由于银行客户素质参差不齐，相当的顾客难以接受这些功能，还是忠于传统的服务模式，是这些业务不能得到充分的利用，而且自助服务功能不全面，经常出现故障，也导致了柜台人满为患，影响了服务的质量。
（二） 服务时间太长，造成了银行网点客户排队现象
近年来随着我国居民收入水平的提高，金融市场间的开放，人们的金融投资理财服务需求不断增加，人们对于股票和基金等金融产品的需求迅速增加，越来越多的人们开始涉足证券市场，导致银行网点受理基金、理财开户的，理财产品购买的数量成倍增加。这些业务通常都是银行的复杂业务，办结通常需要10-20分钟，这就极大地增加了银行员工的服务时间，以至于出现了银行网点客户的排队现象。
（三） 银行营业网点和人员相对不足，银行员工的业务技能同质化，
缺少专业人才
银行为了控制成本，导致了银行营业网点和人员的相对缺乏，银行业务逐渐增大，但是服务人员却反导致了银行长期处于超负荷运转的状态，排队等待时间长，导致了服务效率的降低。另外，银行基层一线员工技术仍然处于技术操作阶段，只能用于处理一般的传统业务，而现在银行频繁推出新业务，而银行员工的业务技能培训却滞后。银行缺乏咨询、理财等方面的专业人才，无法满足高端客户业务的投资融资、理财等业务的需要，造成了服务时间过长、服务效率低、服务质量不佳的状况。
三、 调查结论：
金融市场开放以来，银行面临着激烈的竞争，虽然银行服务比以往有了很大的提高，但还是普遍存在客户排队严重，服务标示不明，服务效率不高的现状。银行作为金融服务行业，提升顾客满意度是提高银行核心竞争力的重要因素，而银行的服务质量在很大程度上决定了顾客的满意度，所以提高服务质量，成为商业银行面临的重大问题之一。
我们应该从员工和顾客两个方面的努力来提高质量。顾客对服务质量的感受往往是从一线员工那里获得的。银行员工的专业素质、员工的响应速度、业务流程、员工的态度和行为等方面应该是目前银行改善内部服务质量的主要内容。从外部服务质量方面来看，缩短响应时间、重视顾客要求、关注顾客意见，根据顾客要求改进服务、改善投诉效果、协助解难等方面而应该是目前银行需要重点改进的内容。
四、 解决方法：
针对以上问题，银行要提高服务效率需要进行以下改革：
（一） 做好顾客细分，合理分流
现在一般银行虽然进行了分区，有柜台区、等候区、自助服务区，但还是不能足够满足网点内部服务和销售流程的需要，应做好顾客细分，实行差别化服务战略，及时快速依据业务办理情况做好客户分流，以减轻柜台负担，提高服务实行差别化服务战略，及时快速依据业务办理情况做好客户分流，以减轻柜台负担，提高服务效率。另外，要大力发展ATM机自助渠道，不断完善ATM机自助渠道功能，让自动柜员机充分分担银行中低端客户，降低大众客户服务成本，达到顾客分流的目的，提高柜台服务效率。
（二） 拓展电子金融业务，提高工作效率
银行需要积极努力地推广网上银行和手机银行的理念，让公众信赖通过网上银行和手机银行也可以安全的办理转账结算业务，首先减少了来营业网点办理业务的客户人数。在营业点，大堂经理进行合理分流，需要实现影印文件在排队叫到号之前就已经准备好，叫到号就可以直接办理，缩短业务办理时间。
一、商业银行流动性风险的成因及管理的基本内容
引起商业银行流动性风险的因素众多，包括银行资产与负债在量与期限结构上的不匹配、资本金不足、盈利水平低下、资金备付率不足、客户周期性资金需求变动、经济周期的影响、利率变动、中央银行货币政策变动、以及其他突发性因素等等。商业银行的任何一项经营活动不善都有可能最终导致流动性风险。但是，从商业银行经营管理的特点和各因素的可控性来分析，资产负债结构不匹配是导致流动性风险的最主要最直接因素。因此，商业银行流动性风险管理的实质就是通过对其资产和负债流动性的有效管理，促进其资产负债结构的合理配置，最终将流动性风险控制在可以承受的范围内。因而，有效地度量和分析银行的流动性并保持资产、负债和表外业务的潜在流动性以及设法及时获得流动性是商业银行管理流动性风险的基本内容。
二、商业银行流动性风险管理中存在的问题
（一）流动性风险管理意识淡薄。长期以来，国有商业银行承担着促进经济增长的宏观功能，有强大的国家信用支撑，因此人们总是将银行的命运与政府的支持联系在一起，认为政府会承担银行的一切风险，银行不会倒闭，也不会发生流动性危机。另外，源源不断的居民家庭储蓄存款是商业银行无流动性危机之忧的第二大原因。由于商业银行对流动性风险认识不足，风险管理还主要集中在信贷风险上，缺乏流动性风险自我控制的主动性和自觉性。
对下级银行资金需求的主动性管理不足。在决策程序的具体操作上，总行主要负责分行之间的资金调剂、参与债券市场交易、进行同业资金拆借，以便满足下级行当日或未来较短时间内用于保证支付的资金需求，分行一般局限于上下级行之间的资金调拨。决策程序体现为下级银行“倒逼”上级银行，上级银行基本上只是被动地接受下级银行资金余缺的现实，并被动地做出反应，而没有对下级银行净融资需求进行事前度量和预测，并采取事前的防范与控制措施以及部署相应的流动性计划和安排，缺乏对下级银行资金需求的主动性管理。
（三）流动性管理指标体系有局限性。目前商业银行资产负债比例管理中，流动性评价指标主要是备付金比例、资产流动性比例和中长期贷款比例。这些指标内容比较单薄，并不能全面反映银行资产的流动性状况,更没有反映银行的融资能力。而各银行又不顾自身实际去套用、追求这几项流动性指标,扭曲了流动性管理的本质。
（四）商业银行流动性管理缺位，流动性管理发展存在诸多制约因素。银行是高负债运作的特殊企业，其负债的不确定性和硬性约束都要求银行资产具有较强的流动性，流动性管理也就成为银行经营管理的首要任务和核心目标。流动性管理具有内生性，流动性管理的主体是商业银行，而非中央银行，它产生于商业银行业务活动的内在要求。我国的流动性管理表现出以中央银行监管为主的外生性特点。中央银行的流动性监管与商业银行自身的流动性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我国以中央银行为主体的流动性管理体制，以固定不变的流动性比例作为常规的监管方式，过分强调中央银行的监管，忽视了流动性管理的内生性，严格意义上的流动性管理在我国仍然处于缺位状态。
（五）以四大国有银行为代表的我国银行体系存在许多流动性隐患。一是资产负债结构不合理，我国商业银行资产负债比率一直居高不下，超负荷经营；二是存贷款比例较高，对于全面衡量商业银行的流动性风险，该指标存在着一定的缺陷，不能反映出存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差异而产生的'流动性风险程度；三是中长期贷款比重过高，并且继续增加趋势明显，资金使用日益长期化；四是活期存款占各项存款的比重较高，资金来源日益短期化；五是储蓄存款占各项存款的比重呈下降趋势；六是贷款质量较差，管理水平有待提高。
三、商业银行防范和化解流动性风险的建议
（一）全面实施资产负债管理。流动性风险不是单纯的资金管理问题，而是多种问题的综合反映，因此，应当从资产负债综合管理的角度来探讨流动性风险的防范。一是加强各级商业银行法人体制，强化经营系统调控功能；可以将银行系统内资金逐级、逐步集中，充分发挥资金管理行对于全系统内资金的调控功能，建立健全一级法人体制下的内部控制体系，规范各级银行的经营行为；建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制。二是建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制，管理行及时根据各分支机构资金头寸情况，进行有效的资金调剂，建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制。三是实现各商业银行资金的优化配置。通过强化资金在各行全系统调拨，充分利用好有限的资金资源，实现资金在全系统的优化配置，以增强系统内资金的效益性和流动性。
（二）通过创新降低流动性风险。一是负债业务的创新，重点是通过主动型负债，增强负债的流动性。二是资产业务的创新，包括在逐步增加优质信贷资产比重的同时减少信贷资产总量占比，开展低风险的中、短期投资业务等。三是中间业务的创新，通过提高商业银行的化水平，完善其服务功能，大力开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水平。
（三）建立资金合作救助机制。一是总行（分行）资金救助机制。二是当地央行资金救助机制。三是同业资金救助机制，总行应允许二级分行与当地国有商业银行建立资金救助合作关系，在特定的条件下允许二级分行向当地国有商业银行拆入资金解决头寸资金不足问题。
（四）优化资产配置，降低不良贷款率。首先，银行本身应提高资金运营水平，合理配置中长期贷款在银行资产中的比重，有效防范资产的流动性风险，并要鼓励金融创新，丰富金融工具和金融衍生品，鼓励提高银行提供差异化金融产品及水平，借以降低信贷资产比率，优化银行资产配置。其次，要采取有力措施建立有效的约束机制，继续完善审贷、放贷、贷后管理等业务流程，实行合理的考核及奖惩制度，成立独立的內审机构，并严格遵守相关规定，提高信贷管理水平，降低不良贷款比率，彻底走出不良、剥离、不良的恶性循环。
（五）增强风险管理的意识。风险管理是银行经营的一个永恒的主题，不能有丝毫的懈怠。为此，商业银行应加强风险防范教育，强化银行的风险意识，时刻敲响风险的警钟，牢固树立风险第一的思想，增强忧患意识，在经营中力求稳健，正确处理好安全性、流动性和盈利性的关系。在确保资金安全和正常流动的前提下，实现银行的盈利。由于流动性风险是银行其他风险的集中和最终表现,危害甚大，银行应对此有充分的认识和警觉,主动采取措施控制流动性风险。
（六）建立规模适当的多层次流动性储备，实现流动性与效益性的协调管理。一是面对银行间同业融资利率持续走低的局面，进一步加强市场营销，通过扩大同业融资规模，提高资金运作收益。二是在债券市场收益率持续下降，长期利率风险凸显的情况下，为了积极防范利率风险，同时又能够消化更多的资金，要及时调整债券投资策略，合理安排债券投资期限结构，加大中、短期央行票据的投资力度。
（七）构建合理的流动性风险监管体系。国家货币X应该根据商业银行的经营管理和市场状况，制定出科学合理的流动性监控指标体系，包括存款准备金率、不良贷款比率、流动资产比率、中长期贷款比率、行业贷款集中度等指标、并分别对不同的银行采取不同的要求。抑制经济过热带来的行业盲目扩张，以降低商业银行贷款的呆坏账风险，同时避免经济出现紧缩，使商业银行的经营呈现良性互动的局面。
为进一步优化贷款结构，努力提高信贷质量，近期，本人对银行信贷业务进行了调研，现将调研情况报告如下。
一、基本情况和存在的问题
今年来，工商银行认真执行信贷政策，不断优化贷款结构，努力提高信贷质量，减少不良贷款。截至6月底，不良贷款余额4549.1亿元，比年初减少425.2亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.28个百分点。与此同时，商业银行拨备覆盖率进一步提高，达186.0%。从不良贷款的结构看，损失类贷款余额649.1亿元，可疑类贷款余额2226.7亿元，次级类贷款余额1673.3亿元；从分机构类型看，主要商业银行不良贷款余额3839.8亿元，比年初减少424.7亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.29个百分比。充足的信贷投放有力地促进经济起暖回升。在外需萎缩、消费需求不足的情况下，信贷资金拉动投资迅速增长，固定资产投资大幅上升，基础设施建设成为各地政府投资项目主体。在新一轮大项目建设的带动下，企业的投资信心正在恢复，民间投资热情逐步激发。然而在信贷总量激增的背后，信贷资金结构尤其值得关注。在信贷投放中，有大部分资金用于支持地方政府融资平台项目的建设,而这些项目多为铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台，在保证各地经济恢复增长的同时，却也积累了一定的信贷风险。大企业、大项目资金多，但大量中小企业正是面临技术改造，生产线升级换代的关键期或是寻找新项目的建设期，却苦于没有资金。银行在内控与合规建设方面还存在一些不容忽视的问题：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下沟通，制度的相关规定和要求落实到岗位环节不协调，导致岗位职责不清、责任模糊等问题，有些缺乏必要的、经常性的检查，使一些基本制约最终难以有效落实；部分员工纪律制度观念淡薄，业务操作中不能严格按规章制度和流程操作，以习惯代替制度，“三查”制度流于形式、人情贷款、关系贷款屡禁不止，屡查屡犯，越权放贷时有发生，有的甚至对严重违规问题视而不见或隐瞒不报，客观上助长了一些人肆无忌惮地违规违纪，导致不良贷款不断出现。
二、经过深入分析，存在以上问题的原因主要有以下几点
（一）基层银行的授信权限上收
前几年，由于辖区银行金融资产质量较差，不良贷款居高不下，上级银行为加强信贷风险管理，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，大批基层行尤其是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限，相对制约了银行的信贷投入。
（二）信贷准入标准不断提高，信贷投向定位趋向集中
近些年，银行对贷款客户的要求不断提高，贷款投向的客户评级大都在A级以上，对标准以下的客户逐步实行信贷退出机制，同时信贷投向由分散经营向集约化经营转变，信贷投向朝“大”倾斜，普遍实行“双大”（大行业、大企业）和“四重”（重点行业、重点企业、重点地区、重点产品），信贷投放集中在为数不多的大企业。
（三）社会信用环境不尽理想，银行债权落实不到位
前些年，一些企业在改制过程中不能有效落实银行的债权，极大地挫伤了银行贷款的积极性，改制后的企业自然难以得到信贷再支持，而且部分企业信用意识淡薄，恶意逃废、悬空银信机构债务的现象时有发生，信用环境的欠缺，使得银企之间失去了相互信任的基础，促使银行信贷投放更趋于谨慎，在很大程度上限制了银行业务范围的拓展及业务品种的创新，加之诉讼执行难、受偿率低等问题的存在，一定程度上影响了银行对中小企业贷款的积极性。
（四）银行内控制度存在缺陷。内控制度在部门与部门间缺少责任制约关系，各部门在内控制度建设执行标准的掌握上不统一。各基层单位由于对各职能部门所制定的内控制度理解程度不同，执行程度和效果也相差较大；部分基层农村合作银行违规经营、违章操作的现象仍然存在，以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律的问题仍较突出，部分联社即使违规操作行为少些，也是处于一种“被动合规”的状态。
三、对策建议
（一）进一步优化贷款行业结构
要严格按照“区别对待、有保有压”的原则，不断优化信贷结构，推动产业结构调整，力促经济发展方式转变。严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，确保做到三个“一律”:除国家4万亿元经济刺激计划确定的中央投资项目和国务院或国家发改委批准的以外，其余国家级项目，一律不再投放信贷。对于多晶硅以外的五大产能过剩行业，除国家发改委批准的新上项目外，其余新上项目一律不得发放贷款。对于续建项目，凡不符合规定标准和程序的，一律不得发放贷款。
要积极实施行业聚焦、客户细分和专业化经营战略，积极推出绿色金融业务，使企业贷款的行业结构得到进一步的优化。要加大对交通、能源电力（特别是新能源）、钢铁、城市基础设施、环保、高新技术产业等优质行业的支持力度，对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排，重点支持；对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度，及时提供多种金融服务；改善对中小企业科技创新的金融服务，与科技型企业建设稳定的银企关系。要继续加大对园区经济、重点企业、重点项目和农村经济的支持力度。抓住建设社会主义新农村的契机，积极支持农业产业化龙头企业、订单农业和科技农业的发展，加大对农村基础设施建设的信贷投入。
（二）进一步优化贷款利率结构
贷款利率是重要的政策工具，相对而言，存款利率处于从属的地位，它主要是根据贷款利率而调整，并不是货币政策向经济整体传导的必经之路。经过六次加息以及公开市场操作、上调存款准备金率，央行比较成功地降低了信贷的增长速度，资金从银行流向企业和投资的速度放缓。信贷对于投资、通胀等的影响已经减弱，并不是控制了信贷就能完全控制投资和通胀。以往流动性主要是通过银行系统和信贷产生，但现在企业和居民拥有大量存款，而且金融市场初步发展起来，流动性可以通过多种途径、多种方式产生，即使信贷增长放缓，流动性也可以通过其他途径快速增长。即使得不到宽松的银行贷款，固定资产投资也能在自筹资金的推动下快速增长；居民存款则通过证券公司和基金公司流入股市，推动股指上扬。
要使加息起到对症下药的作用，需要改变货币政策的传导路径，不能只是控制住银行信贷，而要全面控制流动性的形势，对产生流动性的各个途径和各种方式都产生影响。实现这个目标的关键在于建立合理的利率结构，使得各项利率能够反映各自领域的流动性稀缺程度，而且相互之间具有良好的相关性和联动性，央行只需要抓住其中的基准利率，就能对所有的市场利率都产生影响，从而全面控制流动性形势。为此，央行采取了不对称加息的方式，存款利率的`调整幅度要大于贷款利率。央行的不对称加息，将使利率结构更为合理。当然，合理利率结构的形成，最终还是要靠市场的力量，需要推动多层次资本市场的形成和发展，在此基础上，央行放宽对利率的管制，给予金融机构更大的自主权，金融机构在市场竞争中形成合理定价的能力。
（三）进一步优化贷款期限结构
在稳步推进利率市场化的同时,要进一步优化利率期限结构，发挥利率杠杆在优化资源配置中的作用,巩固宏观调控成果。要充分运用利率浮动政策,进一步建立和完善风险定价制度,根据货币政策取向和贷款风险等因素,合理确定贷款利率,提高信贷资金的配置效率。要加强主动负债管理,发行长期负债工具增加长期资金来源,推动中长期贷款证券化试点,以改善资产负债期限错配的状况,优化利率期限结构,提高货币政策传导效率。要灵活运用多种货币政策工具,保持货币信贷合理增长,引导银行着力优化信贷结构，加快推进金融企业改革,增强竞争力，进一步推进金融市场发展,优化资源配置，保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定。
（四）进一步优化贷款客户结构
要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，努力拓展优良客户和低风险贷款市场。
1.是要努力抓住黄金客户必须把拓展、培养和巩固优良客户作为信贷经营的基本原则，要在严格信用评级的基础上，选择一批优良客户实行公开统一授信。对已建立现代企业制度、市场的前景好的重点骨干企业，要加大贷款投入力度，主动渗透，争取办理“银团贷款”，使其成为绩优客户。
2.是要主攻重点地区为了保障信贷资源优化配置，要吸取以前超负荷经营的教训，以客户为标准配置信贷资源，对符合信贷条件、资金需求量大、信用环境好的地区，发挥系统调控优势，集中资金重点建立“高效安全信贷区”。
3.是要坚决压缩劣质客户在优化增量投入的同时。要超前研究产业、行业、企业和产品的发展趋势，抓好主动性和预见性退出，建立健全信贷退出机制，努力压缩淘汰劣质客户，主动防范化解存量贷款现实和潜在风险是银行信贷结构调整优化的关键所在。对于高风险的客户要采取果断压缩的政策。对已列入产业行业指导目录禁止投资的项目和企业，要进行全面清理，坚决予以压缩贷款；对地方保护主义严重、社会信用环境不佳，尤其在企业转、改制过程中大量逃废银行债务的地区，在严格控制新增授信的同时，采取多种措施，清收压缩存量贷款；对那些虽然经营正常但发展前景暗淡的客户，必须主动、提前退出；对表面“红火”但潜在风险较大的企业，要主动退出；对受经济政策影响较大，改制后前途不明朗的企业不予以支持，已有贷款的要主动退出。
4.是要重点支持微小企业贷款要更新观念，消除偏见，不论“出身”看效益，加大对支持个体私营经济信贷市场的开发力度，尤其对产权明、机制活、负债低、效益好的微小企业要建立“绿色通道”制度，实行优惠政策和特殊服务，使其成为新型优良客户群体和信贷高效低险的“保护区”。要研究制定扶持微小企业的具体措施，建立梯形的客户结构，对有市场、有信誉、技术含量高的微小企业重点支持。对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排，重点支持；对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度，及时提供多种金融服务；改善对微小企业科技创新的金融服务，与科技型企业建设稳定的银企关系。此外，要加强金融创新，建立适合微小企业特点的贷款审查、信用评级、抵押担保、贷后管理等操作管理制度，灵活运用贷款利率政策，提高资金定价水平，满足微小企业贷款需求。
目前，国民经济正处在结构调整时期，以企业产权制度和内部结构为主要内容的改革将逐步深化，优胜劣汰的市场经济规律在调控经济发展中的特殊作用越来越突出。经济结构调整步伐加快、产业升级周期缩短、企业竞争明显加剧，这些市场经济的动态特征使得银行业在选择和发展的空间进一步扩大，对信贷结构的调整既是机遇又是挑战。银行要想在这一“舞台”上扮演更重要的角色，就应当顺应这一必然的竞争态势，积极主动利用其特有的金融调节功能和作为现代经济的核心作用，引导和促进经济的发展变化，以信贷结构调整促进贷款质量的提高，进而实现自身的最大效益。
调查方式 ： 消费者调查问卷
调查时间 ： 6月25日-7月15日 调查目的：为改善银行服务行业
调查背景 ：中国入世后，金融市场开放以来，国内银行面临着激烈的竞争，虽然银行服务比以往有了很大的提高，但是还存在广大居民迅速增长的金融服务需求和有限的银行服务供给能力之间的矛盾，服务水平仍存在滞后的现象。金融行业的服务质量总体还处于中等偏低水平。商业银行作为金融服务行业，提升顾客满意度是提高银行核心竞争力的重要因素，而银行的服务质量在很大程度上决定了顾客的满意度。所以提高服务质量，成为我国商业银行面临的重大问题之一。
一、调查内容的分布情况
本次民意调查的内容包括客户选择光顾的银行、银行服务质量的评价、客户认为银行服务业务应改进的方面等三大部分。
（一）、客户选择的银行
在本次民意调查中，客户选择光临的银行按照计数累计由大到小分别是中国工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、民生银行、交通银行、招商银行和浦发银行，所占比重分别为25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反馈回来的信息来看，有30%的客户会选择就近的银行进行业务办理，也有接近32%的客户会因为银行的服务态度好坏而选择银行，也有接近35%的客户在选择办理业务的银行时把等待时间是否更短放在第一位考虑，还有2%的客户受其他因素影响来选择银行，这当中个人情感因素和习惯占了主导。
（二）、银行服务质量的评价
据统计七成调查者去银行主要办理存取款、转账汇款业务，三成是办理投资业务。而在与银行进行交易时，大部分受访人员还是觉得很安全的，只有1%认为不安全。由此可见，银行的安全性还是受到广大人民的.认可的。银行从根本上吸引跟多的客户就必须从业务安全性上下手。
绝大部分群众选择银行时仍会以四大国有银行为首选。而四大国有商业银行目前服务水平确实比前几年有了比较明显的提高，但由于多年来在市场中占有着相对的垄断的地位，客户群体较大，中间业务较多，市场竞争压力相对较小；同时银行一线工作人员相对少，年龄高龄化，综合素质参差不齐，导致服务满意度偏低；另一方面，在央行对存贷款利率管制的情况下，银行提高服务质量使顾客享受更好的服务，都要付出成本。提高服务质量所花费的成本要从银行利润中支出，一些银行因种种原因在服务上投入较少，导致服务效率偏低，顾客满意度偏低。
（三）、银行服务质量尚需改进的方面
通过上述的分析，客户在问卷中所反映出来的问题集中体现了银行服务所存在的问题和需要改进的方面。在这次调查中，受访者大多数要求缩减业务办理手续过程，他们觉得繁琐的业务程序浪费了他们过多的时间，提高员工服务质量是 客户最集中的期望和反映，主要表现在员工客户服务的接待和操作手续的效率，同时提供更丰富的银行项目也不可忽视。
二、调查结论
从服务的角度来看, 我们应该从员工和顾客两个方面的努力来提高服务质量。顾客对服务质量的感受往往是从一线员工那里获得的。根据客户调查的分析结果, 银行员工的专业素质、员工的响应速度、业务流程、业务权利和义务、员工态度和行为等方面应该是目前银行改善内部服务质量的主要内容。从外部服务质量方面来看, 缩短业务时间、重视顾客要求、关注顾客意见、根据顾客要求改进服务方面应该是目前银行需要重点改进的内容。
（一）区域分化进行
现在一般银行虽然进行了分区，有柜台区、等候区、自助服务区，但还是不能足够满足广大顾客的需求，还应该设立相关的个人理财顾问咨询专台，做好顾客细分，实行差别化服务战略，通过对不同客户需求，进行分批分类服务，以减轻柜台负担，提高服务效率。另外，要大力发展ATM机的数量和分散地点，不断完善ATM机自助渠道功能，让自动柜员机能够充分分担柜台人员对普通客户，降低大众客户服务成本，达到顾客分流的目的，提高柜台服务效率。
（二）业务分离进行
根据客户的需求整合业务流程，规范柜员业务操作程序，应进一步整合业务处理中的同类内容和环节，最大限度地削减不必要的工作环节，避免重复劳动，提高处理速度 。分化业务流程，合理地把一个大的业务流程分成若干个小而具体的业务流程，这些经过细分的业务流程可以包含一个部门或一个团体，也可以只包含一个员工、一个环节；明确各个流程提供的产品或服务，同时也要确定测量范围。
（三）.效率办事提高
等候时间过长，特别是在繁华的城市网点中，存取款速度较慢，影响存取款的速度的原因之一就是人员素质问题，但是主管原因也不能忽略，系统在制定上实现事权分离的同时，一笔业务2人办3人办也是客户不能理解而抱怨的原因之一。
目前基层行的经营效益低下的情况十分突出：不良资产比例久高不下；存款结构不合理现象普遍存在；机构臃肿，人浮于事现象严重。由于这些情况存在，使一些基层行的地方经营信誉受到一定影响，制约建设银行各项业务的发展。如何采取相应对策，把握好目前的经营空间，调整经营策略，走出困境，是基层建设银行面临的首要任务。
一、基层建设银行经营效益低下的状况
1、资产质量低下，不良贷款比例较大。由于国有商业银行原来都是在计划经济体制下经营，缺乏责任约束的粗放经营思想占优，抢项目，争规模，乱铺摊子。信贷资金无序投放，无担保，无抵押、无机构、无法人“四无”贷款占比较大，形成了大量的呆账和坏账。由于国内尚缺乏一整套商业银行良性运作的市场机制和市场环境，虽说国家已出台了《商业银行法》，但缺乏其正常运作的配套措施，商业银行依然无法依照“自主经营、自负盈亏、自求平衡、自担风险、自己约束、自求发展”的原则正常运作，总是或多或少地受政府的干扰或受不成熟市场的困惑，为完成当年的经营指标，对贷款企业约束软化，造成许多贷款风险隐患，一旦贷款企业经营不善，形成的风险就转嫁到银行身上。粗放型的经营导致应收末收利息逐年增多，且清收较困难，效益低下，亏损严重，扭亏为盈的目标难以实现。
2、存款结构不合理，经营成本偏高。基层建设银行由于受所处的地理位置、经济环境等诸多因素影响，大行业、大企业的户头很少，所以低成本的对公存款占一般性存款比例较小，而储蓄存款的比例较大,特别是定期存款的份额占到80％左右，这些存款相对筹资成本较高。尤其是近来连续出台下调利息，使银行的利差空间缩小，效益水平提高的难度加大。
3、网点的布局不合理，负效益的机构较多。前几年在粗放经营的思想指导下营业网点建设缺乏必要的市场调查，和科学的经营远景测算，不计成本，重复建设，有的网点储源较少，交通不便，人均存款量，人均效益水平等指标偏低，而运营成本较高，自然经营亏损是正常的。基层行所处的地区经济情况不好，而由于计划经济体制下金融机构按行政区划设置，致使多家金融机构为有限资金存量大打存款大战，而大多采取高息揽存的手段，使不少基层行财务情况严峻，经营亏损更为严重。
4、人浮于事，工作效率低下，经营意识不强。长期以来，基层行是“麻雀虽小，五脏俱全”，机关部室、后勤保障、附属企业应有尽有。庞大的机构设置，工作效率低下，一线服务保障不力，服务水平不高。缺乏有效考核机制，不能充分体现效率、公平的原则。干部能上不能下，员工能进不能出，大家坐着铁交椅,捧着金饭碗，缺乏开拓意识和竞争意识，缺乏危机感和使命感。
5、监控体系尚待健全，违规违法案件时有发生。由于基层行处于管理半径的末稍，稽核监控力度往往不大。加上基层行对建立健全各项内控机制重视不够，存在着一些跑冒滴漏现象，对经营效益产生负面影响。近年来金融案件屡有发生，特别是基层行更是多发部位。
二、提高基层行的经营效益的对策
1、对不良贷款进行合格分类，分别处理，消化历史包袱，优化资产结构
对以往经营中由于人为因素形成的呆账、坏账，一方面要追究有关责任人的行政、经济、以至刑事责任，另一方面从国家政策上要允许银行在一段时间内按较高比例提取呆账、坏账特别准备金，使商业银行能较快地冲销陈年呆账坏账，尽快地步入运营的快车道。对以往经营中形成的逾期呆滞呆账贷款，应对责任人划分责任包干，定期限定责任人完成任务，可以采取灵活的奖惩办法。对因经营不善但可以通过转制、转产有发展前途的企业银行可不急于催收贷款且对其新产品、新工艺给予新的贷款支持，并实行封闭运行，使企业早日摆脱困境，从而也优化银行的贷款。对赖债户，银行只能运用法律武器，依法诉讼，同时为了解决执行难的问题，要加强与地方政府和当地人民银行的联合协作，如召开联席会议办公，请新闻单位对赖债户进行曝光。
2、加强内控制度建设，防范内部经营各环节可能带来的风险
首先要加强内部规章制度的建设，完善各业务部门的制度体系，增强自己约束能力；加强职工的经营理念教育，和职业道德教育，不断提高职工的思想境界；强化内部稽审工作，虽然这次全行的稽审队伍垂直领导到市级行，作为基层行也要安排业务精良、年富力强、作风正派、品性优良的干部兼职内部稽审工作，并积极配合上级行稽审工作，保证其独立性和充分性，最终将风险防范于末然；加强对法律法规的学习，无论是领导干部还是普通职工，都要加强法律知识学习。可通过集中培训和重点培养原则形成各层次的法律人才，保证依法经营、稳健经营；此外要加强对新业务的学习和对新的金融工具的熟练掌握，加强对计算机要害部门的管理，规范操作，建立岗位制约机制，严格防范因高科技的发展可能带来的新的金融风险。
3、树立营销意识，提高服务质量，扩大市场占有份额，壮大资金实力
市场份额是银行生存和发展的的资本，是实现良好效益的基础。商业银行是经营货币的特殊企业，流动性是至关重要的，东南亚的金融危机就是在流动性上出了问题，如果我们不大扩大市场占有率，不良资产的问题就表现更为突出。道理很简单，海里的水浅了，自然礁石就露了来了。因此我们必须有强劲的资金增量作支撑。具体措施：
（1）变服务意识，密切银企关系。在重新确立银企关系过程中认识到在市场经济条件下银行和企业是相互平等的两个市场主体之间的合作,从表层服务向深层服务转化。银行充分发挥在资金、信息、结算等方面的优势，向企业提供全方位的服务。确立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的银行发展体系。充分了解客户的新需求，在办理已有的各项业务的同时，顺应客户消费多样化、高层次的特点，在提高服务质量的同时拓展市场向客户提供全方位的金融服务，应及时了解客户的各种现实和潜在的金融需求，以企业的经营为例，对银行的需求是多方面的，如存款、贷款、结算、资产保值、理财、证券，这些需求贯穿于企业的日常的业务中。现在推行的“客户经理制”就是一个较好的'一种形式，通过和重点客户在原有银企关系基础上进行丰富和扩容，包括优先对企业的生产经营所需资金支持，以方便快捷的资金结算服务于企业，对企业进行资本运营、资本扩张，企业购并战略协助策划，为其提供信息。
（2）加强对金融市场和宏观环境的研究分析，结合基层行所所处的经营环境，因地制宜，积极培育中小企业客户和私营企业客户。同业竞争的加剧，各国有商业银行都把大企业客户，当作公关对象，全方位提供金融服务，使他们的胃口变得很大,从而使得银行在与大企业洽谈业务过程中成本不断增加，建立起稳定的银企协作关系越来越难。相反，中小企业和私营企业由于知名度不高，比较难于通过直接融资，对银行的依赖性较强。在这种情况下，基层应重新调整客户定位，积极支持中小企业和民营企业的发展新增贷款要向这些企业倾斜，服务要向这些企业转移，这样做的结果，对银行增加低成本存款、活化贷款、提高收息水平，促进经济效益提高都大有好处。
（3）加强基层行内部各部门之间的协调，规范服务，不断提高服务质量，这是争取客户赢得市场竞争的前提。“二线为一线服务，全行为客户服务”，应是全行内部协调的一个基本准则。全行动员、全力以赴、上下联动、相互配合，共同做好服务这个文章，形成一把手亲自抓、主管部门主管领导具体抓、各个环节各个部门发挥自身优势对口协调抓的“大服务”的格局。规范服务要求和员工的行为规范的要求按岗位进行量化细化，聘请社会监督员进行定期不定期的检查，及时纠正，违反规范服务要求的行为，用无情的管理带来有情的服务，用必要的“他律”逐步引导到“自律”。开展达标升级活动，按职工考评获得的等级，拉开工资档次，评选表彰先进个人和服务明星，使大家学有方向赶有目标，形成比学赶超创的良好氛围。
（4）注重资产负债管理，提高资金利用率，不断提高经营效益。商业银行正常经营模式，是以资产负债比例管理为前提，它不但有利于基层行转换经营机制，增强自己约束、自己发展的能力，而且通过资产结构的合理化，求得盈利性、安全性、流动性的统一。
（5）注重自身的经营情况，严格按商业银行经营原则运作彻底改变粗放型经营带来的资产负债比例失调，资产投资过大的情况，将资产负债比例调整到适合自身发展的范围内。要调整压缩资产运用总量，避免超负荷经营。在目前情况下，如果存款增量较大，可以选择一些信誉好效益高的“双优”企业，以确保新增量的效益性。
（6）进一步加强对资金清算及调度工作的管理。想方设法提高资金的利用率，增加盈利性资产的比例，减少非盈利资产的分额，提高资金的收益率。基层行要；加强资金头寸的高度管理，严格控制各营业网点的现金库存，合理安排资金的使用空间，及时清算汇差资金、尽量避免清算资金账户透支，特别是对于节假日，和双休日，更要灵活调度资金，科学安排库存，加强和客户的联系与沟通，如建立大户联系卡制度，这样在保障不影响对客户服务质量的前提下，合格安排资金。
（7）强成本管理，建立责任会计制度。基层行要从传统的算账型成本管理向经营型成本管理转变，对各环节、各部门成本进行全面详细核算，从而有效地控制成本的增加降低消耗，提高经营效益。一要在筹资工作中要注重优化存款结构，加大企业存款和活期储蓄存款的比例，降低筹资成本，特别是当前利率水平处于最低水平，筹资的边际成本相对较低，更应加强吸存揽储工作。二是加快集约化经营的步伐，按照效益优先的原则，结合地区的不同情况重新审视各营业网点的布局，以提高网点单产和人均利润为中心进一步压缩和调整低产、低效的网点，减少经营成本。三是精简机关工作人员，将机关富裕人员充实到一线，按照精干高效、优质的原则核定岗位。四是建立科学的固定费用标准，实行严格的费用包干制度，如电话费、车辆运行费、差旅费、招待费等，并对费用的管理实行有透明度的集体审核，从而全方位地降低经营成本。五是建立责任会计制度规范全行员工的经营行为，从各个环节加强财务控制。通过推行责任会计制度，建立起明确的目标和责任，形成考核严格、奖惩分明的内部管理机制，将各营为网点各部室划分为不同的责任组织，根据各单位的目标和责任建立责任会计制度，对其完成情况进行考评，反映其真实业绩，从而调动全行员工增收节支的积极性和效益意识。在贯彻责任制度时要从领导方面给予充分重视，成立专门的考核机构，定期公开考核结果，真正建立起激励机制。